¿Es obligatorio un seguro de vida con la hipoteca?

Tener su propia vivienda es un objetivo que se plantean muchas familias. Sin embargo, pocos son los que pueden acceder a la compra de una casa sin pedir un préstamo hipotecario. Este crédito nos compromete con el banco durante 25, 30 o más años en los que, mensualmente, estaremos pagando la cuota hipotecaria. ¿Has pensado qué pasaría su durante ese tiempo ocurriese alguna desgracia? ¿Tu familia podría asumir esa hipoteca? Un seguro de vida para la hipoteca puede ser una buena idea.

seguro de vida hipoteca

Contratar un seguro de vida cuando vas a firmar la hipoteca es más frecuente de lo que puedas pensar. Una póliza que cubra ese capital es una forma de garantizar que, pase lo que pase, la hipoteca no va a ser un problema en el futuro. No es obligatorio contratar un seguro de vida al firmar un préstamo hipotecario, aunque es muy recomendable para cubrir un riesgo que puede afectar seriamente a la economía familiar.

Además, los bancos son los primeros interesados en asegurar el pago de ese préstamo hipotecario con el que te vas a comprar la casa, y una póliza que cubra ese importe en caso de fallecimiento o invalidez del titular de la hipoteca supone una garantía de pago para la entidad.

De hecho, lo normal es que el banco te ofrezca sus propios seguros de vida, y hasta te ofrezca mejores condiciones en la hipoteca con la contratación de sus productos. Pero ojo, no vayas a pensar que sin ese seguro no te van a conceder el préstamo. Eso sería ilegal, porque no estás obligado a contratar el seguro de vida con el banco que te concede la hipoteca.

¿Puede un banco obligarte a contratar un seguro de vida con la hipoteca?

No, no es obligatorio suscribir un seguro de vida con la hipoteca, y mucho menos con la que te ofrece tu banco. La Ley Hipotecaria prohíbe expresamente a los bancos obligar a sus clientes a contratar conjuntamente con la hipoteca otros servicios, como puede ser el seguro de vida. Es decir, no pueden imponerte una póliza de vida o una tarjeta de crédito o cualquier otro producto financiero, como requisito previo para concederte la hipoteca.

Sin embargo, el banco puede ofrecerte una rebaja de tipos de interés, mejores diferenciales o alguna otra ventaja o ahorro si contratas con ellos el seguro de vida. Pero su contratación no es obligatoria, sino opcional. Y, desde luego, si decides hacerte un seguro de vida vinculado a la hipoteca, tampoco estás obligado a contratarlo con el banco, como te explicamos en este post.

De hecho, es posible que suscribir una póliza con el banco sea mucho más caro y no salga a cuenta. En el mercado puedes encontrar seguros de vida más baratos con las mismas garantías. Es cuestión de hacer números y comparar.

Calcula el precio del Seguro de Vida

¿Cuál es el precio del seguro de vida vinculado a la hipoteca?

El precio del seguro de vida para la hipoteca depende, y mucho, de si lo contratas con el banco o en el mercado, a un corredor o un agente de seguros.

Y lo cierto es que encontrar el mejor precio del seguro de vida con la hipoteca es cuestión de ir a contracorriente. ¿Qué quiero decir con esto? Pues que resulta muy cómodo aceptar la póliza del banco porque te lo ponen muy fácil. Pero es muy probable que no sea la opción más económica.

Muchos seguros de vida se venden a través de los bancos y suelen estar ligados a la solicitud de un préstamo hipotecario. Y una gran mayoría de los solicitantes de hipotecas prefieren contratar la póliza que les ofrece el banco, sin comparar el precio que le ofrecían con el de otras aseguradoras. Es un error.

En muchas ocasiones, se elige esta opción porque la entidad financiera aplica a los futuros hipotecados un descuento en el tipo de interés. Si vas a pedir la hipoteca y contratar un seguro de vida debes hacer cálculos y comparar: Tendrás que valorar el coste del seguro de vida y las ventajas que puedan ofrecerte por contratarlo de manera vinculada al préstamo hipotecario.

Pero otras veces ni siquiera se pregunta a un corredor de seguros si hay un seguro de vida más barato. Y el caso es que lo hay.

¿Es más caro el seguro de vida vinculado a la hipoteca si lo contratas con el banco?

Sí, mucho más. Un reciente estudio de INESE y Global Actuarial demuestra, con datos de 2020, que hay grandes diferencias entre el precio del seguro de vida que nos ofrece el banco con la hipoteca y el que puedes encontrar entre las aseguradoras de vida.

pareja que va a contratar seguro de vida con el banco

Este estudio compara precios de varios seguros de vida riesgo que cubrían el fallecimiento y la incapacidad permanente absoluta, para personas de 35, 40, 45 y 50 años, con un capital asegurado de 30.000 y 120.000 euros. En esta comparación, se incluyeron pólizas de vida de las principales aseguradoras y las que comercializan los siete bancos más importantes.

Al comparar unos y otros, el precio de los seguros de vida de los bancos era de unos 446 euros al año, de media, casi un 80% más alto que el precio medio de las pólizas de las aseguradoras de vida, que rondaba los 250 euros anuales.

Además, en 2020 las primas de los seguros de bancos han subido un 7,6% mientras que las aseguradoras han bajado los precios un 2,5%.

Conclusión: el precio del seguro de vida de tu hipoteca será mucho más barato si lo contratas fuera de la entidad financiera. Por eso debes calcular si los descuentos en la hipoteca que te ofrece el banco compensan el sobreprecio de su seguro de vida.

Si no es así, será mejor que te acojas a tu derecho y contrates el seguro de vida con quien te ofrezca mejor precio. En Turboseguros.com podemos ayudarte a conseguir un seguro de vida barato.

Qué incluye el seguro de vida hipoteca

Los seguros de vida para hipotecas son una excelente solución para garantizar la tranquilidad a una familia que va a hipotecarse para comprar su casa. Cubren el capital del préstamo hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez, e impiden que una desgracia no desemboque en la pérdida de la vivienda, protegiendo la economía familiar.

familia que piensa contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca

En los seguros de vida vinculados a hipotecas, la cobertura se ajusta a las características del préstamo hipotecario que hemos solicitado para financiar la casa. El dinero prestado en las hipotecas se va reduciendo conforme vamos cumpliendo con las cuotas, hasta que al cabo de los años acabamos por devolver el principal con sus intereses.

En este sentido, hay pólizas de vida vinculadas a hipotecas que tienen en cuenta la evolución de la cuantía del préstamo pendiente de pago y otras que se contratan con un capital asegurado fijo.

Seguro de Vida de hipoteca con capital asegurado constante

Los seguros de vida con capital asegurado constante que contratamos con la hipoteca son pólizas en las que la cuantía garantizada es siempre la misma, independientemente de lo que debamos al banco.

Este capital puede cubrir todo o parte de la hipoteca y, si fuera necesario recurrir a la cobertura, el dinero se utilizaría principalmente para saldar la deuda hipotecaria. Si una vez hemos liquidado la hipoteca sobrase dinero, los beneficiarios que recibirían ese importe.

 Seguro de vida de hipoteca con capital decreciente

La póliza de vida que contratamos con la hipoteca se puede adaptar a la evolución de la deuda hipotecaria. Es lo que se conoce como Seguro de vida de hipoteca con capital decreciente. En este tipo de póliza, el capital asegurado se ajusta al dinero pendiente de devolver al banco con sus intereses.

Así, en cualquier momento de la vida del préstamo, la aseguradora nos cubre lo que debemos al banco por la hipoteca de la casa.

Consejos para contratar tu seguro de vida hipoteca

Si estás decidido a hacerte un seguro de vida con la hipoteca, pensamos que has tomado la mejor decisión. Una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y en juego hay algo tan importante como nuestra casa y la estabilidad económica de la familia. El seguro de vida con la hipoteca te da seguridad a ti y a los tuyos de que, pase lo que pase, no perderás la vivienda.

Calcula el precio del Seguro de Hogar

Llegados a este punto, déjanos darte unos consejos para contratar un seguro de vida con la hipoteca, que pueden ayudarte a la hora de seleccionar la mejor opción:

El seguro de vida de hipotecas no es obligatorio

Puede que al llegar al banco, nos quieran vender la moto de que es obligatorio suscribir un seguro de vida con la hipoteca. Ya hemos visto que eso no es así: ni es obligatorio contratar una póliza de vida para pedir el préstamo ni es obligatorio contratar el seguro de vida de la hipoteca con el mismo banco. Tenlo siempre muy en cuenta.

El banco no te va a ofrecer el seguro de vida de hipoteca más barato

Es muy difícil que encuentres un seguro de vida barato en una entidad financiera. Para un banco, la venta de seguros es un negocio complementario y sus productos suelen ser más caros que las pólizas de las aseguradoras que puedes encontrar en una correduría. Si buscas un buen precio en el seguro de vida de la hipoteca, no lo encontrarás en la sucursal financiera.

Los seguros de vida del banco y los descuentos en la hipoteca

Cuando vas a solicitar la hipoteca al banco, la entidad suele ofrecer la contratación de otros productos y servicios a cambio de mejorar las condiciones del préstamo. El seguro de vida es lo primero que te van a ofrecer.

Ya hemos visto que son seguros más caros, pero van ligados a descuentos de tipos de interés y ventajas que ofrece la entidad. Por eso hay que sopesarlo todo y calcular si los descuentos en la hipoteca que te ofrece el banco compensan que su seguro de vida sea más caro.

Elige el capital asegurado que más te conviene

Al contratar el seguro de vida con la hipoteca, puedes optar por un capital asegurado constante o decreciente. Piensa en las necesidades futuras de la familia y en tu situación actual para elegir la opción que más te convenga.

Puede que lo fácil sea optar por una póliza que simplemente cubra el préstamo hipotecario sin más, ya que lo que nos preocupa es la hipoteca.

Pero en ocasiones un seguro de vida con un capital asegurado fijo nos permite manejar ese riesgo y garantizar una cantidad que cubra el préstamo y otras necesidades. O, al contrario, reducir el capital asegurado y asumir parte del riesgo hipotecario con un seguro de vida más barato.

Compara seguros de vida para la hipoteca

No te quedes con la primera oferta que te haga el banco. Los seguros de vida son más baratos fuera de la sucursal y tienes derecho a buscar la mejor oferta. Si necesitas asesoramiento, en nuestra correduría de seguros podemos ayudarte a encontrar un seguro de vida para tu hipoteca barato y a la medida. Conseguir el precio de la póliza de vida más económico está en tu mano, no lo olvides.

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