¿Es obligatorio contratar un Seguro de Vida al firmar una hipoteca?

La compra de la casa es, probablemente, la mayor inversión de cualquier familia y la hipoteca suele ser la llave que la hace posible. Sin embargo, ese préstamo a 25, 30 o más años, entraña riesgos ya que el banco espera que mensualmente se abonen las correspondientes cuotas hipotecarias durante ese largo periodo de tiempo, en el que pueden pasar muchas cosas. Una póliza que cubra este capital es una forma de garantizar el pago de la hipoteca, aunque no es obligatorio contratar un Seguro de Vida al firmar una hipoteca. No obstante, es muy recomendable. Veamos por qué.

 

Seguro de Vida para comprar una casa con hipoteca

 

Desde hace tres años, está volviendo a crecer la contratación de hipotecas para comprar viviendas en España. El año pasado se registró el tercer incremento consecutivo, tras siete años en los que la firma de hipotecas no dejaba de caer. Los bancos concedieron 281.328 hipotecas nuevas, lo que supone un 14% más que las firmadas en 2015, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Sin embargo, las lecciones aprendidas de la crisis inmobiliaria han hecho más cautas a estas entidades, que buscan una mayor seguridad y solvencia entre sus clientes. Por eso no debe extrañarnos que, si nos decidimos a comprar una casa el banco nos “recomiende”, así entre comillas, contratar un Seguro de Vida vinculado a la hipoteca para garantizar el pago del préstamo. Una póliza que nos ofrecerá el mismo gestor que nos está ofreciendo la hipoteca. En estas situaciones, conviene aclarar dos cosas.

 

No es obligatorio el Seguro de Vida vinculado a la hipoteca

En primer lugar, es preciso señalar que no es obligatorio contratar un Seguro de Vida cuando se solicita una hipoteca. Puede que el lenguaje del banco nos haga dudar, pero lo cierto es que la normativa que regula el mercado hipotecario (Real Decreto 716/2009) no dice en ningún sitio que un cliente tenga la obligación de suscribir un Seguro de Vida para la concesión del crédito. Y mucho menos, que la póliza se la tengas que contratar al mismo banco.

Una vez que está claro que somos libres de contratar o no una póliza de vida para garantizar el pago de nuestro préstamo, es importante señalar que el banco tiene derecho a ofrecer la concesión de préstamos hipotecarios en unas condiciones más ventajosas, con la condición de que los clientes asuman ciertos requisitos. Uno de ellos puede ser, precisamente, que contrates un Seguro.

Para el banco, los Seguros de Vida vinculados a hipotecas son una jugada es redonda, porque estos incentivos no dejan de ser una forma de facilitar al cliente el acceso al préstamo. Además, en el caso del Seguro de Vida, se garantiza el pago de la póliza y, si el cliente acepta su oferta, la venta de la póliza. Aunque el cliente siempre puede negociar y contratar un Seguro de Vida más barato en el mercado.

 

Una póliza de Vida para saldar la hipoteca es una buena decisión

Por otro lado, suscribir un Seguro de Vida vinculado a una hipoteca con la que nos vamos a comprar una casa no es una mala decisión. Cada año, unas 2.500 personas saldan sus hipotecas gracias a este tipo de pólizas, que cubren el riesgo de muerte o invalidez de la persona que es titular del préstamo y el principal apoyo económico de la familia.

 

Seguro de Vida para firmar hipoteca

 

Hay que pensar que las hipotecas se están pagando durante 20 o 30 o más años, y en este tiempo las condiciones que hacían accesible este préstamo pueden cambiar. Incluso de forma repentina, a causa de un accidente o del fallecimiento del titular del préstamo.

En estas situaciones, un Seguro de Vida ligado a la hipoteca puede ser una alternativa para evitar que el drama que supone la pérdida de un cónyuge se multiplique por las dificultades económicas que tendría que afrontar la familia para seguir cumpliendo con el pago de las cuotas. En el caso del fallecimiento o invalidez, los ingresos de la persona afectada dejan de llegar y no tener un Seguro puede poner al hogar en una situación muy complicada, que se agrava con la hipoteca.

 

Qué cobertura ofrecen los Seguros de Vida vinculados a hipotecas

Estos Seguros garantizan el pago de la hipoteca ante el riesgo de fallecimiento del asegurado o asegurados (puede que sea suscrito conjuntamente por los dos cónyuges). Además, esta póliza puede cubrir situaciones de invalidez o circunstancias sobrevenidas, como un accidente o enfermedad, que impidan al asegurado seguir desempeñando su actividad profesional.

De esta forma, el Seguro de Vida vinculado a la hipoteca permite cancelar el préstamo en estas situaciones, lo que da cierta tranquilidad financiera al otro cónyuge y al resto de la familia.

Estas pólizas pueden, también, ofrecer coberturas y servicios que van más allá del pago de la hipoteca, como el adelanto de capital para sufragar los gastos del sepelio o el Seguro de Accidentes.

 

El Seguro de Vida vinculado a la hipoteca se adapta a la cuantía del préstamo

Una de las características de las hipotecas es que conforme vamos cumpliendo con las cuotas, se va reduciendo el principal del préstamo. En este sentido, hay pólizas de vida vinculadas a hipotecas que tienen en cuenta la evolución de la cuantía del préstamo pendiente de pago. De esta forma, podemos hablar de dos tipos de Seguros de Vida ligados a hipotecas:

 

Seguro de Vida con un capital asegurado constante

En estas pólizas, el capital asegurado es fijo, independientemente de lo que debamos al banco. Este dinero se utilizará principalmente para saldar la deuda hipotecaria y, si sobrase dinero, los beneficiarios que recibirían ese importe.

 

Seguro de Vida con un capital decreciente

En este caso, el capital asegurado se ajusta al capital pendiente, según el tipo de interés seleccionado.

 

En definitiva, los Seguros de Vida para hipotecas pueden ser una excelente solución para garantizar la tranquilidad a una familia que va a hipotecarse para comprar su casa. Aunque el banco no suele tener las mejores ofertas de Seguros de Vida.

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