Seguros de Vida: Cómo se calcula el capital asegurado

En los Seguros de Vida, el capital asegurado en la póliza es uno de los elementos clave. Es la cantidad que determinará el grado de protección que ofrecemos a los beneficiarios en el momento de hacer efectivo el Seguro y una de las variables que más influye en el precio de la prima. Es muy importante calcular bien el capital asegurado de nuestro Seguro de Vida para que nuestra póliza resulte una verdadera ayuda y podamos asumir su coste.

 

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En España, un informe de ICEA puso de manifiesto que los Seguros de Vida que se firman en nuestro país tienen una protección demasiado ajustada. Según sus estadísticas, las pólizas de Vida que se firmaron en 2015 tenían un capital medio asegurado de 38.646 euros y una duración de menos de cuatro años. Teniendo en cuenta que el sueldo medio en España es de algo más de 22.600 euros al año, con esta cantidad ni siquiera se compensarían los ingresos de dos anualidades, sin contar con cualquier otra deuda u obligación pendiente.

Si bien es cierto que en los Seguros de Vida no cabe hablar de infraseguro, porque no se puede poner precio a una vida humana, lo cierto es que la póliza de vida puede resultar insuficiente para cumplir con las razones que impulsaron su contratación: ofrecer un respaldo económico a la familia, cuando la persona asegurada, que puede ser la que sustente la economía del hogar, ya no esté o no pueda seguir manteniendo a la unidad familiar por causa de invalidez.

 

¿Qué debemos tener en cuenta para calcular el capital asegurado del Seguro de Vida?

En general, se suele calcular el capital asegurado de una póliza de Vida en función de los ingresos anuales de la familia. Teniendo en cuenta esta cifra, se suele multiplicar por 3 o 5 veces, según cada caso y circunstancia. Las situaciones de cada uno de los hogares suelen ser muy distintas y lo más recomendable es analizar de una forma personalizada cada Seguro de Vida y adecuar el capital asegurado a las circunstancias personales, riesgos y obligaciones que puedan aparecer en cada caso.

En este sentido, es importante que el Seguro de Vida tenga en cuenta las deudas y obligaciones pendientes a la hora de calcular la indemnización de la póliza, ya que pueden ser el principal obstáculo para que una familia vuelva a la normalidad cuando falta uno de los miembros que contribuye a su mantenimiento económico.

En resumen, se deben considerar estas circunstancias:

Préstamos pendientes o hipotecas

Si el cliente de un Seguro de Vida está pagando la hipoteca de la casa en la que reside la familia, es conveniente que el capital asegurado cubra el importe del capital pendiente con el objetivo de que la vivienda familiar quede libre de cargas.

La hipoteca es quizás el mayor préstamo al que puede hacer frente una familia, pero no es el único. Préstamos para pagar el coche, créditos al consumo o cualquier deuda pendiente se deberían tener en cuenta para que el capital asegurado pueda cubrirlas.

Tipo de familia

Según la composición de la familia y las responsabilidades que recaigan sobre la persona asegurada, son distintas las necesidades que pueden tener. Un matrimonio con hijos que estén estudiando en la universidad necesita de más recursos que una pareja sin niños.

Ingresos familiares

Otro condicionante a la hora de calcular el capital asegurado de un Seguro de Vida está en los ingresos de la unidad familiar. No es igual el impacto de la pérdida de uno de los dos cabezas de familia en el caso de que los dos miembros de la pareja tengan un sueldo, que cuando sólo uno de ellos lleva el salario a casa.

Tiempo de adaptación

Hay que tener en cuenta que retomar la normalidad tras una pérdida como esta lleva tiempo, sobre todo cuando falta un miembro de la familia que aporta muchos ingresos. Económicamente, pueden pasar años hasta que la familia retome la estabilidad de los ingresos.

 

¿Cómo se calcula el dinero asegurado del Seguro de Vida?

Una vez que se ha hecho una evaluación general de la situación de la familia, se puede hacer un análisis de los ingresos y gastos que soporta la unidad familiar, sin olvidar los factores que diferencian a unos hogares de otros. Es decir:

  • Cuántos hijos son en la familia y de qué edades.
  • Qué personas están a su cargo (dependientes).

Teniendo en cuenta estos factores, hay que pasar al análisis de los gastos fijos y futuros de la unidad familiar, para delimitar la necesidad de recursos que tendría la familia cuando la persona asegurada no pueda seguir aportando sus ingresos. Hablamos de:

  • Gastos de la casa: agua, luz, gas teléfono, alimentos, etc.
  • Vehículos, mantenimiento y gastos de transporte.
  • Si se tienen hijos, hay que sumar los gastos del colegio, actividades extraescolares, matrículas universitarias, libros, etc…
  • Las deudas pendientes: hipotecas, tarjetas de crédito, créditos personales, etc.
  • Gastos relacionados con la defunción, como el Impuesto de Sucesiones, gastos del testamento, tasas, etc…

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Se trata de sumar los gastos que tendrá que afrontar la familia cuando la persona asegurada ya no pueda contribuir con sus ingresos. Una forma rápida de calcular el dinero asegurado en el Seguro de Vida pasa por fijar una cantidad 5 veces mayor que el salario neto anual de la persona asegurada y sumarle el importe de las deudas pendientes. De esta forma, se ofrece a la familia cierto colchón económico durante un tiempo prudencial y se le libera de cargas que pueden convertirse en un problema grave, como puede ser el pago de la hipoteca.

 

Hay que comparar entre Seguros de Vida para conseguir el más barato

Por otro lado, hay que considerar que el precio del Seguro de Vida debe adecuarse al bolsillo del cliente. No existe límite para poner el capital asegurado que queramos en la póliza, aunque la aseguradora pedirá que se justifique el porqué de esa cantidad, sobre todo en los casos en los que se establezca un capital muy elevado.

No obstante, cuanto más capital asegurado fijemos en la póliza, el precio del Seguro de Vida subirá, de forma que conviene estudiar bien las necesidades futuras para ajustarlas a las posibilidades presentes de costear la prima del seguro.

Además, no todos los Seguros de Vida son iguales y conviene comparar entre las diferentes ofertas de las aseguradoras para encontrar la póliza que mejor se adapte a nuestras circunstancias. En este sentido, nuestro comparador de seguros online puede ayudar a contratar un Seguro de Vida a la medida y a un precio ajustado. Con sólo darnos tus datos, comparamos para ti las ofertas de Seguros de Vida más atractivas de una selección de aseguradoras líderes en el mercado. De esta forma, podemos conseguirte el mejor Seguro al precio más barato.

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