Guía sobre seguros de hogar

A diferencia del seguro obligatorio de un vehículo, no necesitas contratar una póliza de hogar por el simple hecho de ser propietario o vivir de alquiler. Eso no significa que puedas olvidarte de los riesgos: si no tienes seguro, tendrás que asumir con tu propio dinero las reparaciones de la vivienda, la pérdida de tus pertenencias y los daños que causes a otras personas.

En esta guía respondemos de forma sencilla a las preguntas más habituales para ayudarte a entender qué estás contratando y elegir una protección adaptada a tu vivienda.

¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar?

Con carácter general, no existe una obligación legal de contratar un seguro de hogar por tener una vivienda en propiedad o vivir de alquiler.

Puedes decidir no asegurarte, pero eso significa que tendrás que hacer frente a las consecuencias económicas de cualquier incidente. Una fuga de agua, un incendio, una rotura de cristales o un robo pueden implicar gastos elevados, especialmente cuando también resultan afectados los vecinos.

La situación cambia cuando vas a financiar la vivienda mediante una hipoteca. La normativa permite que la entidad prestamista te exija un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado como condición para conceder el préstamo.

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, obliga al banco a informarte por escrito de las condiciones y del nivel de protección que debe tener esa póliza.

¿Tengo que contratar el seguro con el banco de la hipoteca?

No. Aunque el banco te proponga su propia póliza, tienes derecho a presentar un seguro de otra compañía que ofrezca unas condiciones y unas prestaciones equivalentes.

La entidad debe:

• Aceptar pólizas alternativas que cumplan los requisitos exigidos.
• Permitir el cambio tanto al firmar la hipoteca como en las renovaciones posteriores.
• No cobrarte una comisión por estudiar la póliza alternativa.
• No empeorar las condiciones ofrecidas del préstamo por aceptar un seguro equivalente de otra compañía.

El Banco de España explica los derechos del cliente al elegir un seguro vinculado a la hipoteca y recuerda que las condiciones exigidas deben aparecer en la información precontractual.

Antes de cambiar de aseguradora, entrega al banco la nueva propuesta y solicita por escrito que confirme que cumple las garantías requeridas. Evitarás dejar la vivienda sin cobertura o descubrir después que la nueva póliza no reúne las condiciones pactadas.

¿La hipoteca obliga a asegurar también los muebles?

Normalmente, la exigencia relacionada con la hipoteca se refiere al seguro de daños sobre el inmueble, es decir, a la parte estructural de la vivienda. No implica necesariamente que tengas que asegurar los muebles, los electrodomésticos, la ropa o tus objetos personales.

Sin embargo, limitarte a proteger la estructura puede dejar fuera una parte importante de tu patrimonio. Si un incendio destruye la cocina y también los muebles, el ordenador y los electrodomésticos, una póliza que solo asegure el continente no indemnizará necesariamente esos bienes.

Por eso debes distinguir entre dos conceptos básicos: continente y contenido.

¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?

Continente

El continente incluye la estructura de la vivienda y los elementos que forman parte fija de ella. Dependiendo de las condiciones de la póliza, puede comprender:

• Paredes, techos, suelos y tejado.
• Puertas y ventanas.
• Instalaciones de agua, electricidad, gas y calefacción.
• Sanitarios y elementos fijos del baño.
• Armarios empotrados.
• Parqué, pintura, papel pintado y revestimientos.
• Garajes, trasteros, muros o piscinas declarados en la póliza.

El valor del continente no debe confundirse con el precio de compraventa de la casa. Lo importante es calcular cuánto costaría reconstruir o reparar el inmueble, sin incluir el valor del terreno.

Contenido

El contenido está formado por los bienes que guardarías dentro de la vivienda y que podrías trasladar si te mudaras:

• Muebles.
• Electrodomésticos.
• Ropa y calzado.
• Ordenadores, televisores y dispositivos electrónicos.
• Menaje y objetos de uso cotidiano.
• Libros y elementos decorativos.
• Joyas y objetos de especial valor, cuando estén declarados.

Los límites y la forma de valoración pueden cambiar de una aseguradora a otra. Comprueba si la indemnización se calcula a valor de nuevo, a valor real teniendo en cuenta la antigüedad o mediante otro criterio.

¿Qué ocurre si aseguro la vivienda por menos de lo que vale?

Cuando el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes se produce una situación de infraseguro.

En ese caso, la compañía puede aplicar la regla proporcional. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que la indemnización puede reducirse en la misma proporción en la que la suma asegurada resulte inferior al valor real.

Por ejemplo, imagina que el contenido de tu vivienda vale realmente 40.000 euros, pero solo has declarado 20.000. Estás asegurando el 50 % de su valor. Si sufres un daño cubierto de 10.000 euros, la compañía podría indemnizarte con 5.000 euros al aplicar esa misma proporción.

La regla proporcional puede estar excluida en algunas pólizas o garantías, por ejemplo cuando se contrata una cobertura a primer riesgo. Por eso debes revisar las condiciones particulares y no dar por hecho que siempre se aplicará de la misma forma.

Cómo evitar el infraseguro

• Haz un inventario aproximado de todo lo que tienes en casa.
• Revisa los capitales después de una reforma.
• Actualiza el contenido si compras muebles o equipos de valor.
• Declara expresamente joyas, obras de arte y colecciones cuando la póliza lo exija.
• Comprueba si los capitales se revalorizan cada año.
• Guarda facturas, fotografías y números de serie de los bienes más importantes.

¿Me pagarán más si aseguro la casa por encima de su valor?

No. Un seguro de daños no está pensado para que obtengas un beneficio económico después de un siniestro.

Aunque el capital contratado sea superior al valor real, la indemnización no puede superar el daño que hayas sufrido. Asegurar por encima del valor puede hacer que pagues una prima más alta sin que eso implique recibir más dinero.

Lo adecuado es ajustar el continente y el contenido a su valor correcto, evitando tanto el infraseguro como el sobreseguro.

¿Qué suele cubrir un seguro de hogar?

No existe una póliza estándar que incluya exactamente las mismas garantías en todas las compañías. La cobertura depende de la modalidad contratada y de las condiciones generales, particulares y especiales.

Entre las garantías más habituales se encuentran:

• Incendio, explosión y caída de rayo.
• Daños por agua.
• Rotura de cristales, espejos, encimeras o sanitarios.
• Daños eléctricos.
• Robo y daños provocados durante un intento de robo.
• Fenómenos atmosféricos dentro de los límites contratados.
• Daños estéticos.
• Responsabilidad civil.
• Defensa jurídica.
• Asistencia urgente en el hogar.
• Inhabitabilidad temporal.
• Reposición de llaves o cambio de cerraduras.

Que una cobertura figure en el resumen comercial no significa que cualquier situación relacionada esté incluida. Revisa las franquicias, los límites económicos, las exclusiones y los requisitos que debes cumplir.

¿Todos los daños por agua están cubiertos?

No necesariamente. Los daños por agua son una de las garantías más utilizadas, pero también una de las que más dudas genera.

Una póliza puede cubrir los desperfectos causados por una fuga y, al mismo tiempo, excluir la reparación de la tubería que la originó. También puede limitar la localización de la avería o dejar fuera los problemas derivados de falta de mantenimiento.

Comprueba si tu seguro incluye:

• La búsqueda y localización de la fuga.
• La reparación de la tubería averiada.
• Los daños en paredes, techos, suelos y muebles.
• Los daños causados al vecino.
• Los atascos y desatascos.
• Las filtraciones de lluvia.
• Las fugas en terrazas, jardines o piscinas.
• El exceso de consumo de agua.

Las humedades por condensación, el deterioro progresivo, la corrosión o la falta de mantenimiento suelen recibir un tratamiento diferente a una rotura accidental y repentina.

¿Qué cubre la responsabilidad civil?

La responsabilidad civil protege tu patrimonio cuando eres responsable de causar daños a otra persona.

Por ejemplo, puede intervenir si una fuga de tu vivienda moja el piso inferior, si una maceta cae y lesiona a alguien o si un incendio originado en tu casa se extiende a otras viviendas.

Dependiendo de la póliza, también puede incluir determinados daños causados por:

• Las personas que viven habitualmente contigo.
• Los hijos menores de edad.
• Los animales domésticos declarados.
• El personal doméstico.
• La propiedad o el uso de la vivienda.
• Actividades de la vida privada.

Comprueba el capital máximo asegurado y las exclusiones. Una responsabilidad civil de importe reducido puede resultar insuficiente cuando se producen daños personales graves o quedan afectadas varias viviendas.

¿Robo y hurto significan lo mismo para el seguro?

No siempre. Las pólizas suelen distinguir entre el robo cometido mediante fuerza o violencia y la desaparición de bienes sin que existan esas circunstancias, que normalmente se identifica como hurto.

Un robo con la puerta forzada puede estar cubierto mientras que la desaparición de un objeto sin señales de entrada violenta puede quedar excluida o sometida a un límite inferior.

Revisa especialmente:

• La definición de robo y hurto incluida en el contrato.
• Los límites para dinero en efectivo.
• La cobertura de joyas y objetos de valor.
• Las condiciones aplicables a trasteros y garajes.
• La obligación de disponer de determinadas cerraduras o sistemas de seguridad.
• La cobertura de atraco fuera de la vivienda.
• La posible cobertura por uso fraudulento de tarjetas.

Si sufres un robo, no ordenes ni limpies la zona antes de que intervenga la policía. Presenta una denuncia detallada y comunica el siniestro a la aseguradora.

¿Qué incluye la asistencia en el hogar?

La asistencia en el hogar facilita el envío de profesionales cuando aparece una urgencia o necesitas realizar una reparación. Sin embargo, no debes confundir el envío de un técnico con la cobertura completa del trabajo.

Dependiendo de la póliza, puede incluir:

• Fontanería urgente.
• Electricidad.
• Cerrajería.
• Cristalería.
• Reparación de electrodomésticos.
• Servicios de bricolaje.
• Vigilancia temporal de la vivienda.
• Asistencia informática.
• Orientación médica o jurídica telefónica.

No existe una garantía general que obligue a todas las aseguradoras a enviar un profesional en un máximo de 24 horas. Los plazos, horarios y servicios dependen de lo pactado en cada contrato.

Antes de pedir la asistencia, pregunta:

• Si el desplazamiento está incluido.
• Cuántas horas de mano de obra cubre la póliza.
• Quién paga las piezas y los materiales.
• Si existe una franquicia.
• Si el servicio tiene un límite anual.
• Si se trata de una urgencia cubierta o de un servicio a precio concertado.

¿La asistencia cubre cualquier reparación o reforma?

No. Los seguros de hogar están diseñados para cubrir los hechos previstos en la póliza, no el mantenimiento ordinario ni cualquier mejora que quieras realizar en la vivienda.

Cambiar un enchufe por antigüedad, pintar una habitación o renovar una tubería deteriorada puede no considerarse un siniestro. Algunas pólizas ofrecen profesionales a precio concertado, pero el coste del trabajo continúa a tu cargo.

La diferencia está en saber si la aseguradora asume el coste o simplemente te ayuda a localizar al profesional.

¿Qué pasa si la vivienda queda inhabitable?

Algunas pólizas cubren los gastos necesarios para alojarte temporalmente cuando un siniestro incluido impide que continúes viviendo en la casa.

La garantía puede contemplar:

• Hotel o alojamiento provisional.
• Alquiler temporal de otra vivienda.
• Traslado y guardamuebles.
• Restaurante o manutención durante un periodo limitado.
• Regreso anticipado si el siniestro ocurre mientras estás de viaje.
• Pérdida de alquileres cuando la vivienda está arrendada.

Estas prestaciones suelen tener límites económicos y temporales. Además, el motivo que provoca la inhabitabilidad debe estar cubierto por la póliza.

¿Quién cubre una inundación extraordinaria?

No todas las inundaciones se gestionan de la misma manera. Una fuga de una tubería o una filtración ordinaria puede corresponder a tu aseguradora, mientras que una inundación extraordinaria puede ser indemnizada por el Consorcio de Compensación de Seguros.

El Consorcio cubre determinados riesgos extraordinarios, como:

• Inundaciones extraordinarias.
• Terremotos y maremotos.
• Erupciones volcánicas.
• Embates de mar.
• Tempestades ciclónicas atípicas.
• Determinados hechos de carácter político o social.

Para tener derecho a la indemnización, necesitas contar con una póliza en vigor que incluya alguna de las coberturas admitidas y haber pagado la prima correspondiente.

Puedes consultar los riesgos cubiertos y el procedimiento para solicitar una indemnización en la guía del Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Necesito un seguro si vivo de alquiler?

El inquilino no suele estar obligado legalmente a contratar un seguro de hogar, salvo que exista un compromiso válido en el contrato de alquiler. Aun así, la póliza del propietario no siempre protege las pertenencias del arrendatario ni su responsabilidad civil.

Como inquilino puedes asegurar:

• Tus muebles y objetos personales.
• Los daños que causes accidentalmente en la vivienda.
• Tu responsabilidad frente al propietario y los vecinos.
• El robo de tus pertenencias.
• La asistencia urgente.
• La defensa jurídica relacionada con determinados conflictos.

No asegures como propio todo el continente si no te corresponde. Explica a la compañía que eres arrendatario para que configure correctamente la póliza.

¿Qué debería asegurar el propietario de una vivienda alquilada?

El propietario suele necesitar protección para el continente, la responsabilidad civil derivada de la vivienda y los muebles que sean de su propiedad.

Además, puede valorar garantías específicas como:

• Daños causados por los inquilinos, dentro de los supuestos contratados.
• Actos vandálicos.
• Pérdida de alquileres después de un siniestro cubierto.
• Defensa jurídica.
• Impago del alquiler, cuando se contrata mediante una cobertura o póliza específica.

La cobertura de impago no suele formar parte automáticamente de cualquier seguro de hogar. Revisa los requisitos de solvencia del inquilino, las mensualidades cubiertas y los periodos de carencia.

¿El seguro de la comunidad sustituye al de mi vivienda?

No necesariamente. El seguro de la comunidad protege principalmente los elementos comunes del edificio y su responsabilidad civil, según las coberturas contratadas.

Tu póliza particular puede proteger:

• El contenido de tu casa.
• Las mejoras realizadas dentro de la vivienda.
• Tu responsabilidad civil privada.
• Los daños estéticos dentro de tu propiedad.
• El alojamiento temporal.
• El robo y otras garantías particulares.

También puede existir un solapamiento entre ambos seguros. Si un daño afecta a elementos comunes y privativos, las compañías tendrán que determinar qué parte corresponde a cada póliza.

¿Tengo que declarar las joyas y los objetos de valor?

Sí, cuando superen los límites establecidos en el contrato o la aseguradora exija identificarlos individualmente.

Las pólizas suelen imponer sublímites para:

• Joyas.
• Relojes.
• Obras de arte.
• Colecciones.
• Dinero en efectivo.
• Equipos profesionales.
• Objetos guardados en trasteros.

Si tienes bienes de valor, guarda facturas, certificados, tasaciones y fotografías. Declarar correctamente estos objetos evita pagar por una cobertura que después resulte insuficiente.

¿Cómo debo actuar cuando ocurre un siniestro?

Lo primero es proteger a las personas y evitar que el daño aumente. Después, reúne pruebas y comunica lo sucedido a la aseguradora.

Cuando sea posible:

1. Cierra la llave del agua, corta la electricidad o adopta la medida urgente que corresponda.
2. Llama a emergencias si existe riesgo para las personas.
3. Haz fotografías y vídeos antes de limpiar o mover objetos.
4. Conserva los bienes dañados hasta que la compañía pueda revisarlos.
5. Anota la fecha, la hora y las circunstancias del incidente.
6. Guarda facturas y justificantes de los gastos urgentes.
7. Comunica el siniestro a la aseguradora.
8. Solicita un número de expediente y conserva todas las comunicaciones.

La Ley de Contrato de Seguro establece un plazo máximo general de siete días desde que conoces el siniestro para comunicarlo, salvo que la póliza conceda un plazo más amplio.

No esperes hasta el último momento. Cuanto antes avises, más fácil será acreditar las causas y limitar los daños.

¿Puedo reparar antes de que venga el perito?

Debes tomar las medidas urgentes necesarias para evitar que el daño aumente. Por ejemplo, puedes cerrar una fuga o proteger una ventana rota.

Sin embargo, evita realizar una reparación definitiva o tirar los objetos afectados antes de que la compañía pueda comprobar lo sucedido, salvo que esperar resulte peligroso o pueda agravar los daños.

Cuando tengas que actuar de inmediato:

• Haz fotografías detalladas.
• Guarda las piezas sustituidas cuando sea posible.
• Solicita un informe al profesional.
• Conserva las facturas.
• Informa a la aseguradora cuanto antes.

¿La aseguradora tiene 40 días para pagar todo el siniestro?

No exactamente. La Ley de Contrato de Seguro establece que la compañía debe pagar, dentro de los 40 días posteriores a la recepción de la declaración, el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias conocidas.

Eso no significa que cualquier expediente tenga que quedar completamente cerrado en 40 días. La valoración definitiva puede necesitar investigaciones, informes técnicos, presupuestos o una peritación.

Si no estás de acuerdo con la valoración, pide a la aseguradora una explicación detallada y revisa el procedimiento pericial previsto en la póliza y en la Ley de Contrato de Seguro.

¿Cómo puedo cancelar o cambiar el seguro de hogar?

Si no quieres renovar la póliza, debes comunicarlo por escrito a la aseguradora con al menos un mes de antelación respecto a la fecha de vencimiento.

La compañía, por su parte, debe avisarte con al menos dos meses de antelación cuando quiera oponerse a la renovación o modificar las condiciones del contrato.

No te limites a devolver el recibo. Envía la solicitud por un medio que permita demostrar la fecha y el contenido de la comunicación, como el área de cliente, un correo certificado o cualquier canal admitido por la compañía.

Si el seguro está relacionado con una hipoteca, asegúrate de que la nueva póliza ha sido aceptada antes de cancelar la anterior.

¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con la aseguradora?

Solicita primero una respuesta por escrito y presenta la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente de la compañía.

Incluye:

• Tus datos y el número de póliza.
• El número del expediente del siniestro.
• Una explicación clara de lo ocurrido.
• La solución que solicitas.
• Informes, fotografías, facturas y comunicaciones anteriores.

Si eres consumidor y la reclamación se desestima o no recibes respuesta en el plazo correspondiente, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

El informe de este organismo no sustituye a una sentencia judicial, pero puede ayudarte a conocer el criterio del supervisor sobre la actuación de la entidad.

Qué debes comparar antes de elegir una póliza

El precio es importante, pero no debería ser el único criterio. Dos seguros con una prima similar pueden responder de forma muy distinta ante el mismo siniestro.

Antes de contratar, revisa:

• Los capitales de continente y contenido.
• La responsabilidad civil.
• Las franquicias.
• Los límites por siniestro y por año.
• Los sublímites para joyas, dinero y objetos de valor.
• La cobertura de daños por agua.
• La localización y reparación de averías.
• Los daños eléctricos.
• El robo, el hurto y el atraco.
• Los daños estéticos.
• La inhabitabilidad.
• Las exclusiones por falta de mantenimiento.
• Los servicios de asistencia.
• La forma de valorar los bienes dañados.

También debes comunicar el uso real de la vivienda. No presenta el mismo riesgo una residencia habitual que una segunda vivienda, una casa desocupada durante meses o un inmueble destinado al alquiler turístico.

Encuentra un seguro de hogar adaptado a tu vivienda

La mejor póliza no es necesariamente la que incluye más coberturas ni la que tiene el precio más bajo. Es la que protege correctamente tu vivienda, tus pertenencias y tu responsabilidad frente a otras personas.

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Antes de decidir, revisa los capitales, las franquicias y las exclusiones. Una comparación bien hecha puede ayudarte a evitar tanto coberturas innecesarias como vacíos de protección que solo descubrirías después de un siniestro.