Seguros de Responsabilidad Civil: ¿Cómo funcionan los Seguros de RC?

Los Seguros de Responsabilidad Civil son de las pólizas más populares y extendidas. A todos nos suena el Seguro de Automóvil a Terceros, que en su versión más básica consiste en una póliza que incluye obligatoriamente esta cobertura. Pero hay muchos más que cubren la responsabilidad de diferentes personas o bienes derivada del desarrollo de una actividad concreta.

 

Seguros de Responsabilidad Civil simbolizado en unos paraguas - Seguro RC

 

En este post te contamos qué es la cobertura de Responsabilidad Civil y cómo funcionan los Seguros de RC.

La responsabilidad por las consecuencias de los actos de una persona o entidad está la esencia de este tipo de pólizas y conocer su origen puede ayudarnos a entender qué es un Seguro de Responsabilidad Civil o de RC.

 

La Responsabilidad Civil

La máxima de que una persona que causa daños a otra tiene la obligación de repararlos o resarcir las pérdidas provocadas es bastante comprensible. El Código Civil da fuerza legal a este principio y recoge en su art. 1902 que “quien por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”.

Además, el Código Civil establece que cualquier persona debe responder por sí misma o por aquellas de quienes sea responsable (los padres por los hijos, los tutores por los tutelados, los dueños o directores de empresas o entidades por sus empleados, etc.).

Esta obligación general de resarcir los daños causados puede trasladarse a una amplia diversidad de siniestros con diferentes consecuencias que atender. Asimismo, la reparación de la que habla el Código Civil puede traducirse en indemnizaciones de mayor o menor cuantía, según el tipo de daño. Indemnizaciones que, sin un Seguro de RC, debe asumir esa persona con su patrimonio.

 

Cómo funciona un Seguro de Responsabilidad Civil

En esencia, el Seguro de Responsabilidad Civil cubre el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros, que pudieran haberse producido por culpa del asegurado o de las personas de las que el asegurado deba responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.

 

seguro responsabilidad civil automovil obligatorio

 

Es una póliza que protege el patrimonio del asegurado ya que compromete a la aseguradora a responder por las reclamaciones económicas que pudiera recibir el titular de la póliza como responsable civil por los daños ocasionados, dentro de las condiciones del contrato.

Un aspecto fundamental de esta cobertura es que el daño es provocado sin intencionalidad, es decir, de forma ajena a su voluntad. Aunque el daño se produce de forma involuntaria, es evidente que tiene unas repercusiones que hay que reparar y el Seguro está ahí para minimizar esas consecuencias.

De esta forma, la cobertura de Responsabilidad Civil incluye:

  • Pago de las indemnizaciones y reparaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros, de los que es responsable el asegurado o las personas de las que debe responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.

  • También cubre las fianzas y costas judiciales exigidas al asegurado por reclamaciones de terceros ante los tribunales, siempre que el motivo de la reclamación esté incluido en esta cobertura.

 

Cobertura de Responsabilidad Civil: Del Seguro de Coche al de Hogar

Una de las características de Seguro de Responsabilidad Civil es que está muy extendido. Como ya hemos comentado, el Seguro Obligatorio o Seguro a Terceros del Automóvil cubre la Responsabilidad Civil Obligatoria de los conductores, aunque también podemos encontrar coberturas de este tipo en las pólizas de viviendas, como te explicamos en este post sobre la cobertura de RC en los Seguros de Hogar.

 

Responsabilidad Civil Familiar - RC familiar

 

En estos casos, el Seguro de Responsabilidad Civil se hace cargo de situaciones cotidianas que pueden producirse en el día a día de cualquier vivienda, como indemnizar los daños que una pequeña inundación en casa del asegurado ha provocado en el piso de abajo o los daños que la mascota pueda provocar en el jardín del vecino.

 

Responsabilidad Civil Familiar

Hay Seguros de Responsabilidad Civil Familiar que van un poco más allá y ofrecen cobertura ante las reclamaciones por daños materiales y personales causados a terceras personas, como consecuencia del desarrollo de la vida privada del asegurado y su familia.

En este post sobre la cobertura del Seguro de Responsabilidad Civil Familiar profundizamos sobre una garantía que, en muchas ocasiones, se ofrece como complemento del Seguro de la casa.

 

Las mascotas y la Responsabilidad Civil

También puede incluirse dentro de la póliza del hogar la cobertura de RC de nuestra mascota. Tener animales domésticos en casa puede proporcionar muchas alegrías, aunque debemos ser conscientes de que como dueños de esas mascotas, también somos responsables de los daños que provoquen.

Hay quienes no tienen claro si es obligatorio asegurar a su mascota, pero desde luego es recomendable. En este sentido, es conveniente tener en cuenta que hay Seguros de RC a la medida para cubrir a los dueños de animales domésticos.

En nuestro comparador online puedes contratar Seguros para Perros baratos con la cobertura de RC y también asegurar a tu gato con esta y otras garantías, si así lo deseas.

 

El Seguro de Caza y la Responsabilidad Civil

La realización de determinadas actividades, como ser cazador o practicar deportes de riesgo, exige tener un Seguro y ha motivado la creación de productos aseguradores especializados que cubren los daños a terceros.

 

Seguro de caza para cazadores con RC

 

¿Sabías que el Seguro de Responsabilidad Civil más extendido en España es el Seguro de Caza? Pues esta modalidad abarca el 40% de los contratos de este tipo, según ICEA.

Además, la RC en actividades cinegéticas tiene una clara preeminencia en número de pólizas y su peso en relación a la siniestralidad es mínimo: La caza apenas genera el 1% de las indemnizaciones de Responsabilidad Civil.

No obstante, no todas las aseguradoras cuentan en su oferta con estos Seguros de RC, por lo que es conveniente buscar asesoramiento especializado. Por ejemplo, en nuestra Correduría de Seguros puedes contratar Seguros de Responsabilidad Civil baratos para cazadores o deportistas, de aseguradoras especializadas en este tipo de coberturas.

 

Seguros de RC entre las familias

Sin embargo, en el ámbito personal los españoles tenemos poca predisposición a protegernos de los siniestros de Responsabilidad Civil. Un estudio sectorial de hace unos años puso de relieve que sólo el 12% de las familias tiene contratada una póliza de Responsabilidad Civil.

Eso sí, hay regiones como Extremadura que están muy por encima de la media. De hecho, una de cada cinco familias extremeñas cuenta con un Seguro de este tipo, aunque esta circunstancia se explica por la importancia de la caza y las actividades cinegéticas en dicha región.

 

La Responsabilidad Civil en las actividades profesionales

Hemos hablado de cómo cubrir los daños que como ciudadanos podemos causar a los demás, pero no hay que olvidar que muchas personas tienen una importante responsabilidad como profesionales y empresarios frente a sus clientes, proveedores y sus propios empleados.

Por eso, entre este tipo de pólizas podemos encontrar Seguros de RC que cubren negligencias o errores profesionales, o los daños y perjuicios producidos a un consumidor que ingiere un producto en mal estado.

 

Seguro RC profesional

 

 

La RC entre las empresas y los autónomos

Las pólizas de daños y perjuicios a terceros pueden cubrir tanto a personas físicas, como a instituciones. El 11% de las pólizas se incluyen en los Seguros de Comercios. Además, estas pólizas de Responsabilidad Civil empresarial están detrás del 26% de las indemnizaciones.

Médicos, arquitectos e ingenieros, entre otras profesiones, son también usuarios de este tipo de pólizas para cubrirse ante posibles incidentes producidos en el ejercicio de su trabajo.

Según los datos de ICEA, los Seguros de Responsabilidad Civil Profesional representan el 7% del total de las pólizas emitidas y el 19% de los importes desembolsados en concepto de indemnización.

En este tipo de pólizas, la variedad de Seguros de RC Empresarial es muy amplia, aunque se pueden distinguir dos grandes tipos de pólizas:

 

Responsabilidad Civil General

Es la que garantiza reclamaciones como consecuencia de daños materiales o personales, que causen un perjuicio a la persona que nos reclama por esos daños.

Cubre a las empresas y autónomos que directamente puedan causar un daños al ejercer su actividad, como pueden ser los instaladores, las empresas de construcción, las empresas de limpiezas, fabricantes, etc.

 

Responsabilidad Civil Profesional

Es la que protege al asegurado contra reclamaciones por daños patrimoniales primarios.

Este Seguro RC es el que cubre a empresas y autónomos como son gestorías, asesorías, consultorías, empresas de ingeniería, empresas de informática, traductores, … o cualquier actividad profesional en la que el asegurado pueda cometer un error con consecuencias económicas o patrimoniales.

Si buscas más información sobre este tema, en nuestro blog hemos hablado sobre Seguros de Empresas y las coberturas de RC y de los Seguros de Responsabilidad Civil para autónomos, con muchas claves para proteger tu negocio.

Aunque si lo que necesitas es contratar un Seguro de RC barato para cubrir tu patrimonio de cualquier percance en tu profesión, sólo tienes que enviarnos una solicitud y podremos ayudarte con interesantes ofertas.

 

Límites de la Responsabilidad Civil

A la hora de evaluar el alcance de la garantía de Responsabilidad Civil, hay que tener en cuenta que tiene sus limitaciones y exclusiones.

 

exclusiones de los seguros de responsabilidad civil

 

Independientemente de lo estipulado en las condiciones del contrato de Seguro, esta cobertura no ofrecerá indemnización cuando los daños recaigan en:

  • El cónyuge del asegurado, sus ascendientes, descendientes y parientes por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado inclusive.

  • Socios, apoderados, representantes, trabajadores o personas que dependan del asegurado, mientras actúen en el ámbito de dicha relación.

  • Toda persona respecto de las cuales el asegurado sea civil o legalmente responsable, respecto de las actuaciones que realicen al servicio del mismo.

 

Además, existen una serie de exclusiones de la cobertura de Responsabilidad Civil que no suele cubrir el Seguro, tales como:

  • Daños provocados deliberadamente.

  • Daños derivados de la participación en apuestas, desafíos o competiciones.

  • Daños a bienes de terceros en poder del asegurado.

  • Sanciones, multas o impago de las mismas.

 

Es importante estar protegido ante situaciones cotidianas de las que se nos puede hacer responsable sin haberlo buscado. Tanto en el día a día en casa, con la familia, como en el puesto de trabajo o desempeñando tu profesión, puede suceder un accidente, un descuido, con graves consecuencias que tendrás que asumir.

Un Seguro de RC es una alternativa que nos da tranquilidad y protege nuestro patrimonio. Por eso te animamos a que pruebes nuestro comparador online. Te ofreceremos el mejor precio en el Seguro de Responsabilidad Civil que necesitas, y nuestros profesionales te asesorarán para que incluyas en tu póliza las coberturas y servicios más completos.

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