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Las compañías aseguradoras pueden ofrecer precios sensiblemente más bajos que los bancos al contratar un Seguro de Vida Riesgo, aunque la diferencia depende de la edad, el capital asegurado, las coberturas y las condiciones concretas de cada póliza.
La comparación pública más reciente localizada entre banca y aseguradoras es el Estudio comparativo de primas del Seguro de Vida Riesgo 2024, elaborado por INESE y Global Actuarial mediante la técnica de mystery shopping. Según este análisis, la prima media ofrecida por las aseguradoras fue aproximadamente un 40% más barata que la de los bancos para los perfiles y capitales estudiados.
Esto no significa que cualquier Seguro de Vida contratado fuera del banco vaya a ser siempre un 40% más barato. Antes de decidir, es necesario comparar pólizas equivalentes y calcular también el efecto que puede tener el seguro sobre la bonificación de la hipoteca.
Los últimos datos públicos que permiten comparar directamente ambas opciones corresponden a 2024. El estudio de INESE y Global Actuarial analizó ofertas reales de 25 entidades: 7 entidades de bancaseguros y 18 aseguradoras.
La comparativa se realizó para personas de 35, 40, 45 y 50 años, con capitales asegurados de 30.000 y 120.000 euros y coberturas de fallecimiento e invalidez permanente absoluta.
Para un capital de 30.000 euros, la prima media fue de:
La diferencia media fue de 66,67 euros al año, aproximadamente un 40% menos sobre el precio ofrecido por los bancos.
Para un capital asegurado de 120.000 euros, la prima media fue de:
En este supuesto, la diferencia ascendió a 232,49 euros anuales, cerca de un 39% menos.
Puedes consultar el resumen del estudio comparativo de primas del Seguro de Vida Riesgo publicado por INESE.
INESE y Global Actuarial publicaron una nueva edición del estudio en 2025. Sin embargo, esa edición analiza las primas de 25 aseguradoras y no ofrece la misma comparación directa entre aseguradoras y bancos.
El estudio de 2025 señala que la prima media de los Seguros de Vida Riesgo ofrecidos por las aseguradoras descendió un 1,8% respecto al año anterior para los perfiles analizados. Por tanto, la referencia más reciente para conocer la evolución del mercado asegurador es la de 2025, pero la última comparación pública homogénea entre bancos y aseguradoras continúa siendo la de 2024.
Un Seguro de Vida aparentemente barato puede no ser la opción más conveniente si ofrece menos coberturas, aplica exclusiones más amplias o encarece su precio notablemente conforme aumenta la edad del asegurado.
Para hacer una comparación útil, las pólizas deben tener condiciones equivalentes:
También debes valorar el coste total de la operación. Si el banco ofrece una reducción del tipo de interés de la hipoteca por contratar su seguro, conviene comparar:
La póliza con la prima anual más baja no siempre es la alternativa que genera el mayor ahorro total.
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, permite que una entidad exija determinadas pólizas relacionadas con la concesión de una hipoteca. Entre ellas puede encontrarse un seguro que garantice el cumplimiento de las obligaciones del préstamo.
Sin embargo, el banco debe aceptar una póliza alternativa contratada con otra aseguradora cuando ofrezca unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes. Este derecho se aplica tanto al contratar inicialmente el seguro como en sus renovaciones.
Además:
Puedes ampliar esta información en la guía del Banco de España sobre seguros vinculados a hipotecas.
Es importante diferenciar entre una póliza exigida como garantía del préstamo y un seguro incluido en una oferta combinada.
Si el banco exige una póliza relacionada con la hipoteca, debe aceptar una alternativa equivalente de otro proveedor sin cobrar por revisarla ni perjudicar las condiciones ofrecidas para el préstamo.
Otra situación distinta es que el banco ofrezca una bonificación voluntaria del tipo de interés por contratar varios productos, como una cuenta, tarjetas, un Seguro de Hogar o un Seguro de Vida. En ese caso, la entidad debe mostrar la oferta con y sin los productos combinados e informar del efecto económico de no contratarlos o de cancelarlos posteriormente.
Por eso, antes de sustituir el Seguro de Vida del banco, revisa la Ficha Europea de Información Normalizada —FEIN— y calcula cuánto subiría la cuota hipotecaria si perdieras alguna bonificación.
No existe una obligación general de contratar el Seguro de Vida comercializado por el banco. La entidad puede exigir una póliza que garantice el cumplimiento del préstamo, pero debe permitir que se presente un seguro alternativo equivalente.
El seguro relacionado habitualmente con la vivienda hipotecada es el seguro de daños o incendios. El Seguro de Vida puede exigirse como garantía o utilizarse como producto para bonificar las condiciones del préstamo, pero no tiene que contratarse necesariamente con la compañía propuesta por la entidad financiera.
Consulta también nuestro artículo sobre si es obligatorio pagar un Seguro de Vida en una hipoteca.
Antes de tomar una decisión, solicita al banco la información completa de la póliza y compara las siguientes variables:
Si se trata de un seguro de prima única financiada, comprueba cuánto aumenta el capital del préstamo y qué intereses pagarás por financiar esa prima durante varios años.
No necesariamente. Los estudios comparativos han detectado primas medias más elevadas en la banca para determinados perfiles, pero el precio final depende de la edad, el estado de salud, el capital, las coberturas y la política comercial de cada entidad.
En muchos casos es posible sustituirlo en la renovación por una póliza equivalente. Antes de hacerlo, revisa los plazos de preaviso, las condiciones del préstamo y el posible efecto sobre las bonificaciones.
Puede comprobar que las coberturas y prestaciones sean equivalentes a las exigidas, pero no debería rechazarla únicamente porque proceda de otra aseguradora. Tampoco puede cobrarte por realizar ese análisis.
Depende de la diferencia entre el ahorro hipotecario y el sobrecoste del seguro. Es necesario calcular ambos importes durante el mismo periodo y no comparar solo la prima del primer año.
El capital no tiene por qué coincidir exactamente con el importe pendiente de la hipoteca. También deben valorarse las necesidades económicas de la familia, los ingresos que dejarían de percibirse, las deudas y otros gastos futuros. Puedes consultar cómo se calcula el capital asegurado de un Seguro de Vida.
El Seguro de Vida del banco puede resultar cómodo, pero no tiene por qué ser la alternativa más económica ni la que mejor se adapte a tus necesidades. Compara pólizas equivalentes, revisa cómo evoluciona la prima con la edad y calcula el coste total de la hipoteca con y sin bonificaciones.
En nuestro comparador de Seguros de Vida puedes analizar distintas opciones y contratar una póliza con el capital y las coberturas que necesites. Además, los asesores de Turboseguros.com pueden ayudarte a revisar las alternativas y resolver tus dudas antes de contratar.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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