Seguro de vida: ¿Puedo recuperar el dinero de la póliza?

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Conocer la definición de seguro de ahorro, es interesante, ya que, el futuro no está escrito: todo puede suceder. Y, además, aunque no lo tenías previsto, es posible que mañana necesites recuperar el dinero del seguro de vida. ¿Es eso posible? ¿Puedo recuperar el dinero de la póliza? Depende. Hay formas de que la aseguradora nos devuelva parte del capital que hemos aportado, como en el rescate del seguro, o podemos dejar la póliza en suspenso y no seguir pagando la prima, como sucede con la cláusula de reducción. También se puede cancelar el seguro y recuperar la prima que has pagado. Pero no siempre es posible. Por eso vamos a analizar cada caso en este post.

recuperar el dinero del seguro de vida
Lo cierto es que son muchas las personas que nos preguntan si se puede recuperar el dinero del seguro de vida. A veces, las circunstancias nos hacen repensar las prioridades y es necesario dejar aparcada la preocupación por el futuro que te hizo contratar un seguro de vida, ante las urgencias del presente.

Esta necesidad se ha previsto en el mercado asegurador, y desde la normativa se establecen alternativas para que las aseguradoras den a sus asegurados la posibilidad de recuperar parte de sus aportaciones al seguro o incluso cancelarlo en determinadas circunstancias, recuperando pagos ya realizados.

Sin embargo, es importante señalar que hay casos en los que no es posible que la aseguradora devuelva el dinero que ya hemos aportado. Además, en muchos tipos de seguros de vida, la normativa da a la aseguradora la potestad de ofrecer esta posibilidad o no, aunque le obliga a reflejarlo claramente en el contrato del seguro.

Esto quiere decir que no siempre podremos recuperar el dinero del seguro de vida. Ni tampoco podemos garantizar que te devuelvan todo lo aportado. Pero hay opciones que vale la pena conocer. Por lo que pueda pasar.

Recuperar dinero del seguro de vida: el rescate del seguro

En principio, en España es posible solicitar a la aseguradora el reingreso de primas aportadas al seguro de vida cuando hacemos valer nuestro derecho de rescate del seguro. En este blog ya hablamos sobre el rescate del seguro de vida ahorro y cómo funciona.

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El derecho de rescate se basa en considerar que las primas que has pagado a la aseguradora no solo compensan los riesgos presentes, sino que también prevén lo que pueda pasar en el futuro. Esa parte se conoce como reserva matemática y sirve para establecer el denominado valor de rescate.

Es un dinero que la aseguradora debe tener disponible y que equivale a las primas ya pagadas destinadas a la mencionada reserva. Además, estas cantidades deben estar reflejadas en unas tablas anexas en el contrato de la póliza, donde la aseguradora tiene el deber de informar a sus clientes sobre cómo pueden rescatar el dinero de su seguro de vida.

Cuándo puedes rescatar el dinero del Seguro

Para ejercitar el rescate del seguro debemos haber pagado las dos primeras anualidades de la prima. Si cumples esta condición y quieres realizar el rescate del seguro, tienes que solicitarlo a la compañía que abonará el importe correspondiente al valor de rescate. De esta forma, la póliza quedará automáticamente rescindida.

dinero del seguro de vida

No obstante, antes de nada, te recomendamos que te asesores en tu correduría de seguros porque puede que tu póliza no contemple la posibilidad del rescate o que en tu contrato de seguro se prevea la posibilidad de recibir un anticipo a cuenta del capital asegurado, de forma que no haga falta cancelar el seguro de vida.

¿Se puede ejercitar el rescate en todos los seguros de vida?

No en todos. La Ley de Contrato del Seguro, en su artículo 98, establece que la norma genera sobre el derecho de rescate no se aplica al seguro temporal de vida ni a los seguros de supervivencia, es decir, los seguros de ahorro.

Sin embargo, la legislación deja abierta la puerta para que la aseguradora ofrezca esta posibilidad a sus clientes, que podrían rescatar el dinero del seguro dentro de las condiciones establecidas en la póliza.

¿Hay rescate en el seguro de decesos?

No. No se contempla el derecho de rescate en los seguros de decesos porque el tipo de riesgo es distinto. En este caso, las cuotas que se van pagando se consideran una inversión del tomador que se realiza exclusivamente para cubrir los gastos del fallecimiento durante la vigencia del seguro, que suele ser anual prorrogable.

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Es decir, cada año pagarías por cubrir los costes del sepelio y los gastos y servicios relacionados con el fallecimiento incluidos en la cobertura. Pero sólo se activa la cobertura si el fallecimiento se produce en esa anualidad. Al igual que pasa con el seguro del coche, si no hay siniestro no se activa la cobertura y la prima no se devuelve.

La cancelación y la cláusula de reducción en el seguro de vida

El seguro de vida tiene otras dos posibilidades interesantes para aliviar de alguna manera la carga que supone pagar la póliza o, incluso, dar marcha atrás en la contratación del seguro y recuperar la prima ya pagada. Se trata de la cancelación y reducción del seguro.

Solicitar la devolución del dinero del Seguro por cancelación

Cancelar el seguro de vida es una forma de recuperar el dinero de la prima. Para que puedas solicitar la devolución de la prima del seguro por cancelación se deben cumplir estos supuestos:

· Seguro de Vida con una duración de seis meses o más

Sólo podremos solicitar la devolución del seguro y cancelar la póliza si la duración del contrato es superior a seis meses. La mayoría de las pólizas de vida se contratan anualmente (y se van renovando cada año), por lo que es muy probable que tu seguro cumpla esta condición.

· El plazo para solicitar la cancelación es de un mes

Como tomador de la póliza puedes rescindir el contrato del seguro de vida dentro del plazo de treinta días siguientes a la fecha en la que la compañía de seguros le entrega la póliza, según el artículo 83.a de la Ley de Contrato del Seguro.

Para ello, tienes que solicitar la cancelación por escrito y la aseguradora está obligada a realizar la devolución del importe de la prima menos la parte correspondiente al tiempo en que el contrato estaba en vigor.

La cláusula de reducción del Seguro de Vida

Existe otra manera de, al menos, detener los pagos al seguro sin perder del todo la cobertura de la póliza: la cláusula de reducción del seguro de vida. Esta cláusula no cancela la póliza, pero la deja en suspenso.

La cláusula de reducción del seguro de vida permite que el tomador o la compañía aseguradora puedan solicitar la reducción del seguro, por la cual se dejan de pagar las primas y la aseguradora sólo mantendría una cobertura reducida. De esta forma, la cláusula de reducción no cancela el seguro, sino que lo paraliza temporalmente.

mujer pensando solicitar una reduccion del seguro de vida

Es una cláusula que se aplica por parte de la aseguradora ante el impago de cuotas, pero que también puede solicitar el tomador del seguro para darse un respiro en el pago de la póliza. Las condiciones en las que se realiza esta reducción deben concretarse en el contrato de la póliza ya que, de hecho, supone una modificación de las condiciones del seguro.

En cualquier caso, esta cláusula de reducción sólo se puede ejercitar a partir de los dos primeros años de vigencia del seguro. Además, se puede rehabilitar la póliza en cualquier momento, antes del fallecimiento del propio asegurado. Para ello, hay que cumplir las condiciones que establece la póliza.

Hemos visto varias formas de recuperar dinero del seguro, y en algunas de ellas puede que te venga bien el consejo de nuestros asesores. Pero, si de verdad quieres ahorrar dinero en el seguro y mantener la tranquilidad que ofrece este tipo de pólizas te recomendamos que nos solicites presupuesto.

Encontrar un buen precio y contratar un seguro de vida barato es la mejor forma de ahorrar. Y en eso también podemos ayudarte.

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Comentarios de los usuarios

  • Álvaro Sánchez Sus

    puedo paralizar las aportaciones al seguro de decesos que tengo ó rescatarlo?

  • turboseguros

    El seguro de decesos es un seguro normalmente anual renovable, por lo que no se puede rescatar ni paralizar, debes seguir pagando todas las cuotas para seguir teniendo cobertura. Aunque también existe el seguro de decesos con prima única que sólo con un pago mayor tienes cobertura.

  • Hana ahmed

    Mi padre quiere cambiar de seguro de vida,el cual lleva 15 años pagando,y necesita saber si dicho seguro le devolverá el dinero ya pagado.

  • TurboSeguros

    Buenas tardes,
    Si el seguro es sólo un seguro de vida que cubra el fallecimiento no se le va a devolver el importe ya pagado. Si quieres mirar un nuevo seguro de vida más barato que el que tienes, por favor rellena nuestro formulario https://www.turboseguros.com/calcular-seguro-de-vida/ y nos pondremos en contacto contigo para darte el más económico.

  • Eva Belén

    Buenos días,
    Llevo 11 años peleando con una compañia para rescatar el dinero de 2 planes de ahorro que le hizo mi marido a mis hijos (tomador él y asegurados mis hijos, cada uno en una póliza). Mi marido falleció en 2005, nunca he sabido dónde están las pólizas originales suyas, pero sé que están vigentes porque la compañía sigue enviando el extracto de movimientos de ambas pólizas.
    En 2010, 5 años después, volví a intentar hacer el rescate, pero nada, incluso la mediadora me comentó que solicitara un cambio de tomador, para así poder hacer el rescate. Hice el escrito, pasé de nuevo toda la documentación que me solicitaba y nada de nada, sigue estando a nombre de mi marido.
    Llevo desde el 6 de abril de nuevo intentando que al menos se aclaren y me digan qué documentación es la que requieren y qué pasos debo seguir. Ahora, que nunca me lo habían pedido antes, me piden las pólizas originales y… no las tengo.
    ¿Qué debo hacer? ¿Cuál es el proceso?
    Muchas gracias! Eva B.

  • rafa

    Muy buenas os resumo:
    la entidad cajamar para llevarme a cabo una novaciom de hipoteca me obliga a contratar los siguientes seguros: de vida, de decesos y de hogar los 3 con unos precios abusivos completamente fuera fe mercado. Ya que necesito hacer la novacion para poder oxigenear mi vida economicamente he pensado en parar por el aro y hacer los seguros y una vez firmada la novacion ante notario personarme en la entidad pasada uma semana y anular/devolver o cancelar todos.
    Mi prwgunta es……. seria posible? Estan obligados a devolverme el dinero? 
    Por poner un ejemplo tengo un seguro ya de decesos por el que pago 76 eu al año y me obligan a contratar uno con ellos por importe de 210 eu y encima casi quieren que le de las gracias por que segun ellos al tener los 3 seguros contratados me aplican un 10% de descuento.
    gracias de antemano

  • Carmen

    Buenos dias. Me gustaría saber la diferencia entre un seguro de vida riesgo temporal y un seguro de vida temporal renovable con participación en benefícios. Gracias por todo.

  • Adolfo

    Hola Rafa,
    Es ilegal que te obliguen a contratar los seguros. Trata de anularlos o devolvérselos

  • José antonio

    Tengo una hipoteca en bankia y cuando la pedí hace años me hicieron un seguro de vida para esa hipoteca,ahora me entero que no es necesaria y quiero anularla,mi pregunta es:           
    Puedo rescatar el dinero pagado hasta ahora?
    el seguro es de mapfre
    gracias de antenano

  • Ana rodriguez

    Cuanto tardan en realizar el pago de una póliza a los referís después de terminar el trámite de papeles..

  • Pedro

    Buenas Tardes ,el año pasado pedí una hipoteca y me hicieron un seguro de vida que pagué para 15 años y un seguro de impagos de 5 años . Mi pregunta es si sería posible anular los seguros y la devolución del importe ya que pagué más de 18000€ y tampoco sería de gran ayuda, puesto que solo me cubre un 30% de la hipoteca…muchas gracias. 

  • Nelcy González

    Hace más de 15 años estaba pagando un seguro de vida me quedé sin trabajo y no seguí pagando que debo hacer puedo reclamar que me hagan la devolución del dinero 

  • Sara Trenado Rubio

    Hola buenas tardes.
    Compré mi casa en el 2006 y por problemas económicos ahora en 2018 me gustaría que me devolvieran el seguro de vida que pague.
    Este seguro de vida que pague fue por que me pedían un aval y al no aportar un aval tuve que contratar el seguro de vida de una cantidad bastante importante.
    Mi pregunta es si creen que puedo preguntar al banco de mi hipoteca si me pueden devolver el seguro de vida que pague.
    Gracias.

  • Pedro

    Buenas tardes Sara, Habría que leer la póliza pero me extraña que te lo devuelvan…

  • Sandra

    Hola soy sandra le cuento tenia un seguro de vida familiar en la caixa desde 26 02 .214 y e pedido un préstamo personal de 500 pero me andicho que tenía que sacar un seguro y ya pago dos me dijo el ue tenia que sacar otro o darme de baja peto sería un préstamo de 700 par pagar el seguro por 3 años me si de baja de uno eran tres años pagando no se si puedo recuperar ese dinero me siento estafada por mi propio Banco 

  • Jose Bonet

    Hola Sandra, No pueden obligarte a hacer un seguro por contratar un préstamo que te lo den por escrito y denúnciales. Un saludo,

  • Beatriz

    Buenos dias!!  Tenemos un seguro de vida  ligado a la hipoteca el cual al año supone unos 400€.Llevamos unos 18 años con el seguro en cuestion… Mis dos preguntas son:. Podemos cancelar dicho seguro?  Y es posible rescatar el dinero del ese seguro?. Muchas gracias de antemano  Atenramemte Beatriz 

  • Manuel

    Beatriz,
    El seguro lo puedes cancelar al vencimiento. Envíales una carta certificada y busca uno más barato o con mejores coberturas. Sobre el rescate supongo, ya que en la mayoría no se puede, que no se podrá pero lo tienes que ver en tu póliza.

  • MARGARITA CASTELLANOS

    Tengo un seguro de vida en Mapre, mi póliza ya cumplió el tiempo de 4 años y me debían entregar la prima, pero me hicieron firmar un documento para en 15 días entregarme un cheque y no lo hicieron, por lo que quiero darme de baja, ¿puedo recuperar el dinero de mis polizas?

  • josé Antonio

    Tenia unos Seguros de Vida y los rescaté en el año 2.017. La Compañía de Seguros me ha enviado el Dpocumento a efectos de la Renta 2.017 en la cual aparece por una parte los Rendimientos obtenidos desde los años que empezó la póliza y por otra parte al rescatarlo me sale negativo entre el total de la prima satisfecha y la del rescate habiendo una pérdida. Mi pregunta es donde tengo que poner dicha pérdida en la Renta 2.017 y en que casilla del IRPF. Muchas geracias.

  • Joel Pereyra Arrue

    Buenas tardes, en España existe seguros de vida con retorno o ahorro, que determinado un tiempo pueden realizarte un retorno, y seguir asegurado? 

  • Barbara

    Buenos días, tengo la hipoteca de mi casa en la Caixa. Me impusieron contratar un seguro de vida y otro de hogar para realizar la hipoteca a precio abusivo, con Caixa vida Adeslas y Caixa hogar Adeslas. Pague 4.500 euros por el seguro de vida, me digeron que lo pagase de una sola vez, en lugar de año a año. Quiero hacer la devulucion del seguro de vida y que me devuelvan mi dinero. ¿Es posible? ¿Que pasos debo de seguir para tramitarlo? ¿El banco se puede negar? Muchas gracias de antemano.

  • Vero

    Hola buenas tardes quería hacer una pregunta cuanto seria el plazo para rescatar un seguro de vida de una persona fallecida? Si ella murió hace 6 años pero no sabíamos que tenía un seguro en ese banco como podríamos rescatarlo si se pudiera hacer? Si caducan a los 5 años no podríamos hacer nada más?

    Gracias por su contestación

  • Paqui

    Llevamos 20 años de un seguro de vida y en marzo nos an dado de baja sin aviso previo y nos dicen que es porque mi marido cumple 65 años en septiembre y a un nos queda hipoteca es legal?

  • Turboseguros

    Buenos días Paqui,
    Debes ver qué contrataste con esa compañía, pero puedes pedirnos presupuesto para tu seguro de vida en https://www.turboseguros.com/calcular-seguro-de-vida/ que con nosotros puedes contratarlo y te informaremos hasta qué edad puedes tenerlo en las compañías con que trabajamos. Además tenemos ofertas y seguro que lo hacemos más barato.

  • Turboseguros

    Buenos días Vero,
    La caducidad es de 5 años si no se ha comunicado antes a la aseguradora, pero deberías consultarlo con un abogado, quizá en el banco sí se comunicó.

  • Isabel Villar pinilla

    Si estoy pagando un seguro de vida y fallezco a mis hijos les dan lo q haya contratado en la poluza

  • Turboseguros

    Hola Isabel, Si fallece el asegurado les indemnizan a los beneficiarios de éste con el capital contratado.

  • Emilia

    Hola como puedo recuperar mi dinero? Esto y enganyada por un préstamo con Caixa me obligaban pagar un seguro de vida más de 2 años! «puedo recuperar mi dinero?

  • Turboseguros

    Hola,
    EL banco no puede obligarte a hacer un seguro vinculado a un préstamo, es ilegal.

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