Seguro de Decesos: ¿qué tipo de prima me conviene?

Uno de los seguros más populares y extendidos en España es el Seguro de Decesos o Seguro de Defunción. Sin embargo, estas pólizas no son todas iguales, y la mayor diferencia que podemos encontrar está en la prima que sus asegurados abonan todos los meses. Hoy hablaremos de los tipos de primas del Seguro de Decesos y te daremos las claves para averiguar qué modalidad es la más indicada para suscribir en cada momento.

  

En España hay 21 millones de personas que están asegurados con alguna de las 8 millones de pólizas de Decesos que hay en vigor. De hecho, son de los Seguros más extendidos, solo por detrás de los Seguros de Coche.

Eso quiere decir que por cada contrato, hay una media de 2,6 asegurados lo que confirma el carácter familiar de esta cobertura. Y es que, a la hora de buscar el porqué del éxito de los Seguros de Decesos hay que tener un factor muy relacionado con la costumbre y la tradición, al margen de otros elementos que influyen, y mucho, en esta decisión.

En este blog te damos 5 razones que pueden animarte a contratar una póliza de Decesos.

 

Motivos para contratar un Seguro de Decesos

Al analizar si conviene hacerse un Seguro de Decesos, es importante tener en cuenta nuestra situación familiar. Estos Seguros cubren las consecuencias económicas que suponen los gastos funerarios, en caso de defunción, y liberar a la familia de las gestiones relacionadas con el sepelio y entierro del fallecido en un momento tan delicado es, quizás, una de las razones de peso al decidir la contratación de un Seguro de Defunción.

  

La otra motivación que convence a muchos clientes de la conveniencia de asegurar el entierro es económica. Morir no sale barato en España y tener que afrontar el pago de los más de 3.500 euros que cuesta, de media, un sepelio en nuestro país, puede ocasionar un serio golpe a la economía doméstica.

La cobertura del entierro y el funeral, así como de otros servicios relacionados con el sepelio, da la tranquilidad de saber que, en medio del drama que supone la pérdida de un ser querido, no hay que preocuparse también de la factura que supondrán los gastos relacionados con la defunción.

 

Modalidades de Seguros de Decesos: no todas las pólizas son iguales

Los Seguros de Decesos son de las pólizas donde podemos encontrar una mayor diversidad de coberturas adicionales. Las aseguradoras han buscado la forma de diferenciarse de la competencia incorporando garantías y servicios que los asegurados pueden disfrutar en vida, como te contamos en este post.

  

Pero si hay un elemento diferenciador en estos Seguros es la prima de la póliza. Lo que cada mes pagamos por la cobertura y la forma de calcularla determina las modalidades del Seguro de Decesos y es un elemento muy importante que hay que tener en cuenta al elegir la póliza que cubrirá el sepelio de las personas aseguradas.

Debemos conocer los tipos de primas del Seguro de Defunción para saber cuál es la modalidad que más nos conviene.

 

Los tipos de primas del Seguro de Decesos

El cálculo de la prima en los Seguros de Decesos está determinado por diversos factores, aunque los más importantes son dos:

• La edad de los asegurados: cuantos más años tiene el asegurado, mayor es el riesgo de fallecimiento.
• El encarecimiento del coste de los servicios funerarios de la zona: la cobertura contratada debe ser suficiente para atender los gastos funerarios y las aseguradoras suelen ajustar sus primas si se encarecen los costes.

Al margen de estas variables que influyen en el cálculo de la prima, en los Seguros de Decesos existen diversas modalidades de contratación, que se corresponden con los tipos de primas que se aplican a estos Seguros.

De esta forma, hay diferentes tipos de primas, dependiendo de la forma en la que los titulares del Seguro compensan los riesgos inherentes a esta cobertura con el paso del tiempo.

Dependiendo del tipo de prima que se aplica al Seguro de Defunción, el incremento del precio que debe pagar el asegurado mientras es titular de la póliza cambia sustancialmente.

De ahí la importancia de conocerlos y saber en qué momento es mejor contratar una modalidad u otra. Estos son los principales tipos de primas del Seguro de Decesos:

 

Seguro de Prima Nivelada

El Seguro de Prima Nivelada, como su nombre indica, mantiene constante el importe de la prima a lo largo de toda la vida del asegurado, y salvo los aumentos de capital, la prima permanece constante.

De esta forma, en el momento de la contratación podemos saber lo que vamos a pagar por el Seguro durante el tiempo que esté en vigor.

  

El incremento de la prima se va adecuando en los periodos que se determinen en la póliza, de manera que conforme van pasando los años la subida del Seguro de decesos en cada anualidad es más reducida.

Los Seguros de Decesos de Prima Nivelada son la modalidad más cara al principio, pero a partir de la jubilación, el precio de la póliza resulta más económico que cualquier otro tipo de póliza de Decesos, ya que se calcula respetando la edad en que se contrató el Seguro.

Por sus características, se podría decir que es la modalidad del Seguro de Decesos más atractiva. En España, 9 de cada 10 asegurados de Decesos han suscrito un Seguro de Prima Nivelada.

 

Seguro de Prima Natural o Anual Renovable

En los Seguros de Prima Natural, el precio de la póliza se va incrementando conforme el asegurado va cumpliendo años y los costes del servicio se encarecen. Es una tarifa anual renovable, algo parecido a los Seguros de Vida en los que cada año se revisa la prima.

En esta modalidad de Decesos, al principio se paga muy poco, pero cuando el asegurado tiene cierta edad el coste es mucho mayor que en las otras modalidades porque no se nivela la prima. Por eso, cuando el asegurado tiene una edad avanzada, se hace muy difícil abordar el pago del recibo de primas.

 

Seguro de Prima Seminatural

Este tipo de Seguro de Decesos es una variable del anterior. Se caracteriza en que, cuando se contrata ésta póliza a edades tempranas, la prima es muy reducida, dado que no reconoce derechos de antigüedad. Aunque una vez superados una determinada edad, de entre 60 o 70 años, la prima se nivela.

En el Seguro de Prima Seminatural el importe a pagar va aumentando, con actualizaciones de precio que pueden ser anuales o cada más años, en función de la edad y en base a los incrementos del capital garantizado, hasta que, alcanzada una edad avanzada, se nivela.

 

Seguro de Prima Mixta

Los Seguros de Decesos de Prima Mixta son una alternativa que combina las modalidades de Prima Nivelada y Natural.

Por un lado, la prima mixta se irá recalculando, como la prima natural, según el riesgo correspondiente a la edad alcanzada por el asegurado. Sin embargo, llegados ya a una edad mediana, en los Seguros de Prima Mixta se va incorporando un componente de nivelación que llegará a ser de total nivelación a edades avanzadas, superados los 60 años.

 

Seguro de Decesos de Prima Única

Finalmente, cabe mencionar una cuarta modalidad de prima en las pólizas de Decesos, que suele contratarse por personas mayores que no han suscrito antes un Seguro.

Se trata del Seguro de Decesos de Prima Única, una póliza que, con una sola aportación de capital, cubre el sepelio de personas que ya han pasado la edad de jubilación y que por su avanzada edad y la preexistencia de alguna enfermedad grave no son asegurables con las anteriores modalidades de póliza.

 

¿Qué tipo de Seguro de Defunción me conviene?

Como hemos visto, la oferta de Seguros de Decesos es amplia y conviene asesorarse bien antes de contratar una póliza de este tipo. Todas las modalidades tienen sus pros y sus contras, y conseguir el Seguro de Decesos más barato en cada momento es cuestión de evaluarlos.

  

La prima nivelada tiene la ventaja de que, aunque los jóvenes pagan más por el Seguro, saben en todo momento cual va a ser el coste de la póliza y el incremento del precio es cada vez más reducido conforme van sumando años.

En cambio, en la prima natural se paga menos al principio, pero cada año el aumento es mayor, sobre todo cuanto más avanzada es la edad del asegurado. De hecho, llega un momento en el que la prima puede tener un coste difícilmente asumible.

Las modalidades mixtas y seminaturales ofrecen una alternativa a medio camino entre la prima natural y la mixta, aunque no siempre son la mejor opción. Todo depende de la edad en la que contratemos el Seguro y la oferta de las aseguradoras.

 

La opción de cambiar de Seguro de Decesos

En cualquier caso, es importante recordar que el Seguro de Decesos se renueva anualmente y suele tener un periodo de vigencia de un año. Es decir, que una vez abonada la prima, el Seguro se hace cargo de todas las coberturas contratadas.

Pero de la misma forma que ocurre con los Seguros de Hogar o de Automóvil, si durante la anualidad no tenemos un siniestro, no se devuelve el dinero de la póliza.

Por eso, es posible cambiar de Seguro de Decesos tantas veces como quieras cada vez que se cumpla la anualidad del Seguro. No se acumula dinero ni beneficios, más allá de la oferta comercial que pueda hacer la aseguradora para fidelizar a sus clientes.

 

Un Seguro de Defunción adecuado para cada familia

Puedes cambiar de Seguro de Defunción y contratar una póliza que se adapte a tu situación personal. Como hemos visto, la elección del tipo de prima de Decesos que más nos conviene está muy relacionada con la edad del asegurado y eso puede ser un aliciente para cambiar de Seguro en un momento dado.

En cualquier caso, si quieres conseguir un mejor precio para tu póliza, te recomendamos que pruebes nuestro comparador de Seguros de Decesos. Con sólo rellenar un formulario, te podemos asesorar sobre las diferentes opciones y comparar las mejores ofertas que ofrece el mercado asegurador.

De esta forma, puedes contratar el Seguro de Decesos más barato, con la prima que más te beneficia en tus circunstancias actuales. En muy poco tiempo, te puedes ahorrar un dinero cambiando de aseguradora o eligiendo el tipo de prima del Seguro de Decesos que más te conviene.