Las bonificaciones de los Seguros de Coche: el sistema de bonus-malus

¿Sabías que una de las herramientas comerciales más eficaces de las aseguradoras para fidelizar a sus clientes son las bonificaciones del Seguro de Coche?. Hablamos del sistema bonus malus con el que puedes disfrutar de descuentos si llevas ya tiempo sin registrar siniestros ni dar partes a tu aseguradora. ¿Sabes cómo funcionan las bonificaciones del seguro? Hoy te contamos cómo se aplica el bonus del seguro y de qué manera lo puedes aprovechar para pagar menos por asegurar el automóvil.

Sistema bonus malus - bonificaciones del seguro de coche

Los bonus de la póliza no sólo te permiten ahorrar un dinerito al asegurar el coche: también contribuyen a que todos conduzcamos mejor. Y a la compañía le funciona, porque contribuye a fidelizar a sus clientes.

Pero va incluso más allá, porque aplicando el bonus-malus es posible personalizar el riesgo. Es decir, que la aseguradora puede premiarte por ser un buen conductor y cobrarle más a quien tiene más siniestros al cabo del año.

Pero, ¿cómo funcionan realmente las bonificaciones de los seguros de coche? Ahora mismo te lo explicamos.

Cómo funcionan las bonificaciones del seguro del coche

Las bonificaciones del seguro de coche funcionan de acuerdo a un sistema de bonus-malus con el que se otorga descuentos en la renovación de la póliza de los vehículos que tengan una menor siniestralidad.

A partir de un precio del seguro, se designará el bonus a los buenos conductores y el malus a los que no lo son tanto, en cuyo caso se pueden aplicar penalizaciones en la tarifa base a pagar.

Eso quiere decir que la aseguradora, cuando ve que no has dado partes en un determinado plazo de tiempo (que pueden ser uno, dos, tres o cinco años, dependiendo de la aseguradora), aplica una rebaja al precio de tu seguro en el momento de la renovación.

Calcula el precio del Seguro de Coches

Y si se acumulan siniestros en ese mismo periodo, pues puedes encontrarte con que la aseguradora te apunta un recargo en el pago de la renovación de la póliza.

Las aseguradoras aplican las bonificaciones de forma distinta unas de otras, con diferentes porcentajes de descuento y con plazos sin partes más o menos largos.

Hay aseguradoras que tienen un sistema progresivo de descuentos, con el que a medida que pasan los años sin tener un siniestro se va aumentando el descuento.

Por ejemplo, puede ocurrir que, por cada año que pase sin que demos un parte, la póliza nos cueste un 5%. Si vamos sumando años sin partes, el porcentaje de descuento puede aumentar y hay compañías que bonifican a sus mejores conductores con una rebaja de hasta el 60% en el precio del seguro.

Siempre suele haber un tope máximo en bonificaciones que se suele situar entre el 40% y el 60%, dependiendo de la compañía.

También puedes encontrar seguros de coche en los que se aplican diferentes bonificaciones en función de las coberturas contratadas, con descuentos de mayor o menor cuantía en función de si la póliza se corresponde con un seguro a Terceros, un seguro a Terceros Ampliado o un Todo Riesgo.

Ventajas del sistema de bonus del seguro de coche

Este sistema de bonus de los seguros de coche ha resultado ser una buena idea que ofrece interesantes ventajas, tanto para los clientes como para las aseguradoras.

Rebaja en el precio de la póliza

La ventaja para los clientes es clara. Si eres un conductor que lleva varios años asegurando el coche con la misma compañía puedes acumular bonificaciones hasta llegar al máximo posible. Ese ahorro en la renovación del seguro es automático.

Y, como hemos señalado, hay bonificaciones con descuentos realmente interesantes y conseguir pagar menos por el Seguro de Coche.

Personalizar los seguros

Para las compañías, el sistema de bonus permite personalizar las pólizas en función del historial de siniestralidad de cada conductor.

De esta forma, la aseguradora ajusta los precios de la póliza en cada caso, en función de cada riesgo individual: Quien tiene menos accidentes paga menos y quien tiene más paga más.

Fidelizar a los mejores clientes

Otra razón fundamental para que las aseguradoras ofrezcan estos descuentos a los clientes con menos siniestros es la de fidelizar a los mejores asegurados de la compañía: los que no tienen siniestros.

De hecho, hay aseguradoras que buscan captar a buenos conductores manteniendo o subiendo las bonificaciones que aplican aseguradoras de la competencia.

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A cualquier compañía de seguros le interesa tener en cartera a clientes que no tienen partes. Son los asegurados más rentables y premiar con descuentos su precaución con el coche es una manera de evitar perderlos. Como ves, todos ganan con este sistema de bonificaciones.

Cómo se aplica el bonus del Seguro de Coche: lo que debes tener en cuenta

Para saber si puedes beneficiarte del sistema bonus-malus en la renovación del seguro del automóvil, conviene tener en cuenta algunas cosas.

Puede que tengas derecho a una rebaja y que no te la hayan aplicado o que te des cuenta de que hay aseguradoras que dan más incentivos a los buenos conductores y te interese cambiar de compañía. Por eso es bueno conocer este mecanismo.

Conoce los bonus de tu seguro

Lo primero que deberías comprobar son las condiciones que establece tu aseguradora para premiar a los buenos conductores.

Cada compañía aplica unas bonificaciones y establece sus propias normas y descuentos. Conviene que te informes sobre los bonus que aplica tu aseguradora para saber el descuento máximo del que te puedes beneficiar y en qué condiciones.

Por ejemplo, un detalle importante al que debes prestar atención es el número de años que se necesitan para alcanzar la máxima bonificación.

Puede ser que el beneficio sea imposible de disfrutar por la cantidad de años que, en determinada compañía, hacen falta para llegar al máximo. Hay compañías te permiten difrutar de la máxima bonificación en cinco o seis años y otras que obligan a pasar doce años sin partes para conseguirla. Eso es mucho tiempo.

 Historial de siniestros del tomador

Tener o no tener un bonus depende de los partes de siniestros que des. Para saber si asegurar tu vehículo tiene bonus, las aseguradoras captan la información de una base de datos llamada SINCO, que elabora TIREA (Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras), un servicio estadístico dedicado al sector asegurador.

En esta base de datos, las aseguradoras pueden acceder a la información de las pólizas y consultar el historial de siniestralidad de los asegurados en el momento de contratar un nuevo seguro para el automóvil.

Concretamente, a la hora de decidir si es aplicable la bonificación del seguro, la compañía se fija en el histórico de siniestros del tomador de la póliza, no del vehículo.

Mucha gente piensa que el conductor del vehículo o el propietario son los que pueden disfrutar de la bonificación, cuando en realidad es el tomador, que es quien suscribe el contrato del seguro y el responsable de abonar la prima.

Es por eso que, al determinar si hay o no bonificación en la póliza, la aseguradora precisa el DNI del tomador, el número de la póliza y la matrícula del coche. Con esos datos, pueden consultar en las estadísticas de SINCO el número de siniestros asociados al tomador en los últimos años.

De esta forma, cada aseguradora establece su descuento sobre el precio de la prima, en función de los partes recibidos durante los últimos años.

¿Se mantienen las bonificaciones al cambiar de compañía de seguros?

Aunque el sistema de bonificaciones fomenta la fidelidad del cliente a la aseguradora, lo cierto es que cada vez más aseguradoras ofrecen como reclamo comercial el mantenimiento de las bonificaciones al cambiar el Seguro del Automóvil. Otras, en cambio, no.

Hay aseguradoras que, tras consultar el historial de siniestros de sus nuevos clientes, han optado por respetar las bonificaciones que tenían en su anterior compañía, siempre que no superen la bonificación máxima establecida por la aseguradora.

Otras compañías prefieren fijar un bonus máximo para nuevos clientes y las hay que sólo aplican bonificaciones a determinadas coberturas. Como ves, la política comercial de cada aseguradora también aprovecha este sistema de bonus malus y nos ofrece elementos a tener en cuenta a la hora de renovar el Seguro de Automóvil.

¿Y si cambiamos de automóvil? Al asegurar el coche nuevo no pierdes el bonus

Efectivamente, a quien se aplican las bonificaciones del seguro es al tomador. Es cierto que el bien asegurado es el automóvil, pero es el tomador el responsable de la póliza. Por eso, al cambiar de coche, la aseguradora respetará el descuento que le corresponde por baja siniestralidad.

Otra cosa es que, al cambiar de coche por uno más caro o más potente, la aseguradora modifique el precio de la prima. Si el riesgo asegurado cambia, la prima puede variar, aunque el bonus y sus descuentos se mantengan.

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Si eres un buen conductor y no tienes partes, es más fácil contratar un Seguro de Coche barato. Los bonus que hayas acumulado te permitirán rebajar el precio de la prima de la póliza y, en muchas ocasiones, negociar con otras aseguradoras en caso de que decidas cambiar de Seguro.

En cualquier caso, te podemos ayudar a seleccionar las mejores ofertas del mercado y contamos con asesores que te pueden aconsejar para lograr el mayor ahorro en el seguro de tu coche.

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