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Es probable que la parte que menos conocen los conductores de su Seguro de Coche sea la que habla de las situaciones en las que no es efectiva su cobertura: las exclusiones de la póliza. Y es un tema de suma importancia, porque cualquiera puede pensar que teniendo un Seguro ya está cubierto en todas y cada una de las circunstancias que pueden rodear un siniestro. Y no es así.
Las coberturas que contratamos ofrecen indemnizaciones y servicios que el asegurado tiene garantizados en caso de siniestro, con la condición de que el tomador abone el precio del Seguro. No obstante, estas garantías no son ilimitadas y es importante conocer los límites de las coberturas para evitar sorpresas.
La póliza del coche recoge toda la información sobre lo que cubre y lo que queda fuera de la cobertura del Seguro. Y no nos cansaremos de insistir en la importancia que tiene leerse detenidamente el contrato que nos ofrece la aseguradora antes de firmarlo.
Mucha gente asegura su coche pensando que estará cubierto frente a siniestros que están excluidos de la cobertura del Seguro. Por eso conviene fijarse en una parte fundamental del contrato: las exclusiones del Seguro.
Las exclusiones en un Seguro de Automóvil son excepciones que se aplican a las garantías y servicios que tenemos contratados. De esta forma, en cierto modo se ponen límites a las coberturas que hemos incluido en el contrato.
La mayoría de las limitaciones sirven para concretar y delimitar los casos y cuantías de las garantías que figuran en la póliza.
Pero también podemos encontrar exclusiones con las que las aseguradoras descartan riesgos inasumibles, como un siniestro provocado por una conducción temeraria o bajo los efectos del alcohol.
También hay exclusiones a la cobertura de la póliza con las que las aseguradoras buscan poner coto a posibles fraudes. Por ejemplo, no encontraremos un producto asegurador para autos que cubra los neumáticos del vehículo.
No obstante, cada aseguradora puede fijar el alcance de las garantías que ofrece a sus clientes, excepto en la cobertura de la Responsabilidad Civil Obligatoria, que está regulada por ley.
La cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria debe estar incluida obligatoriamente en las pólizas del seguro de coche, sin posibilidad de alterar las exclusiones que recoge el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor.
El Seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio o Seguro a Terceros básico es la mínima cobertura que exige la Ley para que puedan circular vehículos de motor. Esta garantía sólo cubre al conductor del vehículo frente a los daños físicos o materiales que pueda ocasionar a terceras personas como consecuencia de un accidente de tráfico o cualquier otro siniestro del que sea responsable.
Es importante destacar que esta cobertura es irrenunciable para las aseguradoras, que no pueden establecer exclusiones a lo establecido en el texto normativo. No obstante, también tiene sus limitaciones.
De hecho, la garantía no incluye los daños ni consecuencias derivadas de las lesiones o el fallecimiento del conductor responsable del siniestro, ni tampoco los daños producidos al vehículo asegurado que haya provocado el accidente.
Sí cubre los daños físicos que sufran los pasajeros, ya que se consideran terceros perjudicados en el accidente. Sin embargo, quedan fuera de la cobertura los daños en los bienes que transporte el vehículo asegurado.
Además, la Ley excluye de esta cobertura los daños a los bienes del tomador, del asegurado, del propietario o el conductor, «así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores», señala el Real Decreto.
Asimismo, están también excluidos de esta cobertura quienes sufran daños provocados por un vehículo asegurado, en caso de que hubiera sido robado. El causante del delito será el que responda por estos daños, y no el Seguro del Coche sustraído. En este supuesto, debe ser el Consorcio de Compensación de Seguros el que cubra estos daños y el que ejercerá el derecho de repetición contra el responsable.
Al margen de las limitaciones de la cobertura del Seguro Obligatorio, en las condiciones generales de la póliza del seguro de coche podemos encontrar un listado de situaciones y percances que no están cubiertos por el Seguro.
Son riesgos que quedan fuera de la cobertura de la póliza porque en ellas se dan circunstancias que superan los riesgos asumibles por la aseguradora al aceptar el aseguramiento y establecer el precio de la prima.
Estas exclusiones afectan coberturas como:
En general, la mayoría de estas exclusiones se pueden encontrar en cualquier póliza de automóviles. No obstante, hay que recordar que cada compañía establece sus exclusiones y límites, por lo que conviene revisar el contrato del Seguro antes de firmar.
En cualquier caso, hay situaciones que por norma general no son asumibles por ninguna compañía de seguros, y exclusiones que, salvando algunos matices, se repiten en la inmensa mayoría de los contratos de Seguro de Autos. Veamos algunas de las más habituales:
Si se produce un accidente en el que se demuestra que el asegurado es culpable y conducía bajo los efectos del alcohol o las drogas, el Seguro de Coche no le cubrirá.
Esta exención se hará efectiva si el conductor supera los límites legalmente establecidos de alcohol y drogas en el momento del siniestro, o si es condenado por conducir bajo la influencia de drogas, estupefacientes, sustancias psicotrópicas o bebidas alcohólicas.
En esta situación, el Seguro no se haría responsable y, además, el conductor tendría que hacer frente a responsabilidades penales.
El Seguro de Coche no responderá ante los daños causados intencionalmente con el vehículo asegurado. Se trata de una exclusión que pretende evitar fraudes al Seguro. De esta forma, la aseguradora no asumirá los daños producidos por la conducta dolosa del conductor, del asegurado o el propietario del vehículo, ni en el caso de que en la declaración de siniestro se hubieran falseado intencionadamente las circunstancias del siniestro.
No obstante, esta exclusión no se aplicará en aquellos casos en que el daño haya sido causado para evitar un mal mayor. Por ejemplo, puede ocurrir que, tras un siniestro, el sistema de cierre quede bloqueado y no haya más remedio que romper un cristal para salir del coche. En esos casos, el Seguro puede cubrir la rotura del cristal, ya que se realizó por necesidad.
Otra de las exclusiones que comparten todas las pólizas de autos deja sin efecto sus coberturas en un siniestro en el que los daños se hayan producido cuando el conductor del vehículo asegurado carezca del correspondiente carnet de conducir en vigor.
El seguro tampoco cubriría el siniestro provocado por un conductor que no tiene carné de conducir porque le han retirado los puntos del permiso de conducir o, atención, porque tuviera el carnet caducado.
En este sentido, hay que recordar que conducir sin carné es un delito penado en el Código Penal con de tres a seis meses de cárcel, multa de seis a 12 meses o trabajos en beneficio de la comunidad de 31 a 90 días.
Estarán también fuera de sus coberturas los daños producidos en un siniestro en el que el conductor del coche asegurado no pueda tener carnet por circunstancias personales, como el no haber cumplido la edad legal para ello.
Todos los ciudadanos estamos obligados por ley a socorrer a los heridos en un accidente. Si después de provocar un siniestro, el asegurado huye del lugar del accidente sin socorrer a los heridos y es identificado, la compañía de Seguros se puede negar a cubrir los daños. Además, el causante del accidente se enfrentaría a responsabilidades legales que incluyen penas de prisión por delito de omisión de socorro.
El estado del coche y su mantenimiento puede ser visto como un problema por la aseguradora en caso de siniestro. Por ejemplo, si un coche que no ha pasado la Inspección Técnica de Vehículos tiene un siniestro, es posible que el Seguro no se haga cargo de los daños propios, como te contamos en este post.
La ITV del vehículo es obligatoria y, además, certifica que el automóvil está en condiciones de circular. Si el coche no pasa este examen o tiene caducada la ITV, además de ser motivo de sanción, la aseguradora puede entender que no está probado que el coche reúna los mínimos requisitos técnicos para circular.
Siempre se calcula el Seguro de un automóvil según sale de fábrica. Si a este coche se le añaden elementos decorativos o, de cualquier tipo, y no se informa a la aseguradora, no estarán cubiertos.
Por eso es importante informar al Seguro de los cambios que se realicen en el coche una vez que se ha asegurado. La póliza cubre los riesgos de un coche, de acuerdo con unas características, y si éstas cambian, la aseguradora puede negarse a cubrir las consecuencias de un siniestro en un coche diferente al asegurado o asumir la reparación sólo de la parte que no ha sido modificada.
En las pólizas de Seguros de Automóvil podemos encontrar muchas exclusiones más, y cada una de las coberturas de la póliza puede establecer límites que afectan a la cuantía de los gastos cubiertos o las indemnizaciones, o restringen geográficamente los servicios contratados.
Sin embargo, hay otras tantas exclusiones que son comunes a la mayoría de los Seguros y que, en general, descartan el aseguramiento de prácticas de conducción poco seguras o fuera de la legalidad.
Si el riesgo de tener un accidente aumenta por la irresponsabilidad del conductor o su comportamiento imprudente, es normal que la aseguradora haya incorporado cláusulas en el contrato que la eximen de la responsabilidad del siniestro. Es lo que ocurre en accidentes en los que se aprecia conducción temeraria por parte del vehículo responsable.
Además, hay otras situaciones que los Seguros dejan fuera de las coberturas por el riesgo que suponen o porque, simplemente, se saltan las normas de circulación. Estos son algunos ejemplos:
Como hemos visto, es importante saber qué es lo que no cubre nuestro Seguro. Hemos expuesto algunas de las numerosas circunstancias que están fuera de las coberturas de la póliza, pero conviene leerse detenidamente las condiciones del contrato para saber lo que se está asegurando realmente.
Al asegurar un vehículo, tan importante es conseguir el mejor precio para el Seguro del Coche, como contratar una póliza con las coberturas más completas para viajar más tranquilo.
No obstante, si tienes dudas sobre las exclusiones de tu Seguro de Coche, podemos ayudarte. En nuestro comparador de Seguros online no sólo comparamos las mejores ofertas del mercado para ofrecerte una póliza a la medida y al mejor precio. Además, contamos con un equipo de expertos en Seguros asesoramos sobre las garantías que necesitas y damos respuesta a cualquier cuestión que surja durante la contratación.
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